Geht es um das Tagesgeld und Festgeld, bietet sich für Verbraucher aktuell ein trauriges Bild: Die Zeiten von Zinsen oberhalb der Drei-Prozent-Marke sind vorbei. Wer stattdessen eine Finanzierung sucht, profitiert aktuell von den jüngsten Zinssenkungen der Europäischen Zentralbank (EZB). Ein Privatkredit ist aktuell so günstig wie seit März 2023 nicht mehr. Zu diesem Ergebnis kommt eine neue Auswertung von Verivox.
Privatkredit-Zinsen: Verivox erkennt wichtigen Trend im Vergleich zu März 2023
Wer im Januar über Verivox einen Ratenkredit* abgeschlossen hat, zahlte dafür im Mittel 6,45 Prozent Zinsen. Zum Vergleich: Im Dezember bezifferte der Vergleichsratgeber den Medianzins noch mit 6,49 Prozent. Günstiger seien Kredite zuletzt im März 2023 gewesen, heißt es. Ausgewertet wurde der repräsentative Median-Zinssatz. Diesen Zinssatz bekommen laut Verivox alle Kunden mit einer durchschnittlichen Kreditwürdigkeit (Bonität).
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Verivox-Geschäftsführer: Zinsen nicht nur für Verbraucher ein positives Signal
Verivox-Geschäftsführer Oliver Maier bewertet die aktuelle Zinsentwicklung als gute Nachricht für Kreditinteressierte. „Dadurch können Sie größere Anschaffungen günstiger mit einem Darlehen finanzieren.“ Zugleich würden sich auch positive Effekte für die Konjunktur ergeben, wenn Verbraucher planbare Investitionen wie einen Autokauf oder größere Renovierungen nicht länger aufschieben, sondern jetzt realisieren würden.
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Zur Wahrheit gehört aber auch: Jede Finanzierung ist eine zusätzliche Belastung, die einkalkuliert werden muss. Zudem variiert die Höhe von einem Privatkredit je nach Einkommen. Denn die Banken kalkulieren primär mit dem frei verfügbaren Einkommen – also dem, was nach Abzug der Lebenshaltungskosten übrig bleibt. Wie viel Kredit Sie mit 2500 Euro netto etwa bekommen, haben wir in dem verlinkten Beispiel berechnet.
Privatkredit jetzt abschließen oder warten? Experte warnt vor Zinsspekulation
Wer sich aber langfristig eine Finanzierung leisten kann oder aktuell mit seinem Girokonto oder der Kreditkarte im Minus ist, kann vom aktuellen Zinsniveau profitieren. Beobachter gehen davon aus, dass die EZB die Notenbankzinsen noch weiter senken könnte – was sich wiederum positiv auf die aktuellen Kredit-Zinsen auswirken könnte. Oliver Maier warnt jedoch eindringlich davor, jetzt auf sinkende Zinsen zu spekulieren.
„Wer einige wichtige Spartipps beachtet, senkt seine Finanzierungskosten auf diese Weise wesentlich effektiver als durchs Warten auf ein nochmals günstigeres Zinsumfeld“, sagt der Verivox-Geschäftsführer. So ähnlich hatten sich vor einigen Wochen auch zwei Experten zur Prognose der Bauzinsen für das Jahr 2025 gegenüber unserer Redaktion geäußert. Auch sie gehen davon aus, dass die nächsten Leitzinssenkungen der EZB sich nur minimal in den Kredit-Zinsen widerspiegeln.
Die Kreditaufnahme in der Hoffnung auf noch günstigere Konditionen immer weiter hinauszuzögern, ist keine sinnvolle Option.
Oliver Maier, Geschäftsführer von Verivox
Musterrechnung zeigt eindeutig: So effektiv ist ein Vergleich der Kredit-Zinsen
Ein wichtiger Spartipp ist wie bei vielen Finanzprodukten der Vergleich. Über Verivox hat der Median-Zinssatz für einen Privatkredit im Januar 6,45 Prozent betragen. Wer den Kredit ohne einen Vergleich – etwa über die Hausbank abschließt – zahlt oft wesentlich höhere Zinsen. Im bundesweiten Schnitt sind es 8,25 Prozent, wie Zinsstatistiken der Deutschen Bundesbank aufzeigen. Auch unser Vergleich der Privatkredit-Zinsen im Februar zeigt: Zwischen den Banken gibt es große Unterschiede.
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Für einen üblichen Kredit von 20.000 Euro mit sechs Jahren Laufzeit würden Verbraucher bei einem Zinssatz von 8,25 Prozent rund 1.168 Euro mehr Zinsen zahlen als für ein Darlehen zum mittleren Verivox-Zins in Höhe von 6,45 Prozent. Ein Haken: Über Verivox, Finanzcheck* und Co. können Kredite ausschließlich online abgeschlossen werden. Zwar finden sich im Vergleich auch Filialbanken wie die Postbank, Norisbank oder die Targobank, diese bieten online aber oft andere Konditionen als vor Ort an.
Banken mit Filialen im Zinsvergleich:
- Bestcredit der Santander*: effektiver Jahreszins von 2,99 bis 11,98 Prozent, 2/3-Zins beträgt 8,79 Prozent für 5000 Euro
- Online-Kredit der Targobank*: effektiver Jahreszins von 3,49 und 10,99 Prozent, 2/3-Zins beträgt 6,95 Prozent für 15.000 Euro
- Kredit-per-Klick der Sparkasse*: effektiver Jahreszins von 5,49 bis 14,44 Prozent, 2/3-Zins beträgt 10,99 Prozent für 15.000 Euro
Was ist der effektive Jahreszinssatz?
Der effektive Jahreszins, auch bekannt als effektiver Jahreszinssatz oder Effektivzins, ist eine wichtige Kennzahl im Finanzwesen. Sie dient dazu, die tatsächlichen Kosten eines Kredits oder einer Kreditkarte pro Jahr in Prozent auszudrücken. Dieser Zins berücksichtigt alle Kosten, die bei der Inanspruchnahme des Kreditrahmens anfallen. Je höher der Effektivzins, desto höher auch die Gesamtkosten. Die Kennzahl bietet somit eine transparente Grundlage, um verschiedene Kreditkartenangebote zu vergleichen.
Finanzdienstleister sind gesetzlich dazu verpflichtet, den Effektivzins in ihren Vertragsunterlagen anzugeben. Verbraucher finden ihn entweder auf der Website oder im Preis-Leistungs-Verhältnis. Kreditkarten ohne eine fixe Jahresgebühr beinhalten oft einen höheren Jahreszins als gebührenpflichtige Produkte. Wer Teilzahlung oder Zahlpausen häufiger in Anspruch nimmt, sollte bei der Auswahl der Kreditkarte den Effektivzins im Blick haben.
Privatkredit über ING und Co. – Online-Banken punkten oft mit Top-Zinsen
Vor allem reine Online-Banken wie die Deutsche Kreditbank (DKB) oder die ING bieten einen Privatkredit häufig zu etwas besseren Konditionen an als regionale Banken. Wer nicht zwingend eine Vor-Ort-Beratung wünscht, kann sich so etwas bessere Konditionen sichern. Das muss aber nicht zwingend so sein. Eine Kreditanfrage über die Hausbank kann sich in einem Vergleich daher trotzdem lohnen.
Und noch ein Tipp kann laut Maier helfen, die Konditionen für einen Privatkredit positiv zu beeinflussen: der Verwendungszweck. Eine Studie des Bankenfachverbands zeigt, dass mehr als die Hälfte aller Ratenkredite aufgenommen werden, um ein Fahrzeug zu finanzieren. Wer diesen Verwendungszweck bei der Kreditanfrage nicht angibt, sondern das Darlehen für eine freie Verwendung abschließt, zahlt oft mehr Zinsen als nötig.
Methodik von Verivox
In die Zinsauswertung flossen sämtliche Ratenkreditabschlüsse über Verivox im jeweiligen Monat ein. Ausgewertet wird der Median-Zinssatz. Die Hälfte aller Kundinnen und Kunden schloss ihren Kredit zu diesem oder einem günstigeren Zinssatz über Verivox ab, die andere Hälfte zahlt höhere Zinsen. Somit ist der Median-Zins repräsentativ für einen Kreditnehmer mit durchschnittlicher Bonität.
Privatkredit-Zinsen: Zwei einfache Tipps können die Kosten deutlich senken
Denn einen zweckgebundenen Autokredit gibt es bei vielen Banken zu besonders günstigen Konditionen. Auch unser Vergleich der Autokredit-Zinsen zeigt deutlich: Die zusätzliche Sicherheit durch das Fahrzeug wirkt sich positiv auf die Konditionen aus. Dasselbe gilt im Übrigen für alle zweckgebundenen Darlehen. Dazu zählen neben einer Kfz-Finanzierung auch Wohnkredite – etwa für eine Renovierung, wie sie die ING* oder die Targobank anbieten.
Auch Verivox-Daten belegen: Die Zinskosten sind bei zweckgebundenen Autokrediten im Mittel 14 Prozent niedriger als bei allen Ratenkreditabschlüssen insgesamt. Sparen können Kreditnehmer auch, indem sie ihr Darlehen nicht allein, sondern zusammen mit einer weiteren Person aufnehmen. Das kann der eigene Ehe- oder Lebenspartner sein, aber auch nahe Verwandte oder enge Freunde kommen dafür infrage.
Lesetipps zur ING:
- Gehaltskonto: Girokonto der ING ohne Kontogebühr
- Direktbanken: Ist das Girokonto der ING oder DKB besser?
- Extra-Konto: Das Tagesgeld der ING mit 3,00 Prozent Zinsen
- Mit Zinsaktionen: Baufinanzierung der ING mit Regional-Zins-Rabatt
- Private Darlehen: Raten-, Auto- und Wohnkredit der ING im Überblick
Zinsen über Kreditsumme beeinflussen – doch dieser Tipp hat einen Haken
„Aus Sicht der Bank reduziert ein zweiter Kreditnehmer mit eigenem Einkommen das Risiko, dass sie ihr Geld nicht zurückbekommt. Deshalb kann sie günstigere Konditionen anbieten“, erklärt Maier. Eine Verivox-Auswertung von 2024 zeigt, dass Kredite – die zu zweit aufgenommen wurden – im Schnitt sieben Prozent günstiger waren als Finanzierungen, die allein abgeschlossen wurden. Ein dritter Hebel, um die Kredit-Zinsen zu beeinflussen, hatte uns Verivox vor einigen Wochen verraten.
Wer mehr Geld als nötig als Privatkredit aufnimmt und über Sondertilgungen zurückzahlt, kann in eine bessere Zinsklasse rutschen. Was sich zunächst eigenartig anhört, kann tatsächlich die Gesamtkosten senken, wie die Musterrechnung von Verivox im eben verlinkten Beitrag belegt. Es gibt aber einen Haken: Um mehr Geld zu finanzieren, müssen Einkommen und die Bonität stimmen. Im Gegensatz zu den beiden anderen Tipps eignet sich dieser Rat daher nicht bei jeder Kreditanfrage.
Unsere Lesetipps zum Thema Privatkredit:
- Ratgeber: Zinsen bis Tilgung – Leitfaden zum Privatkredit
- Verivox-Trick: Wie Sie Ihre Kredit-Zinsen deutlich senken
- Produktcheck: Kleinkredit ohne Schufa-Bonitätsabfrage
- Zinsen-Update: Ratenkredit umschulden und kräftig sparen
- Zinsen aktuell: unser Ticker mit täglichen Updates zu Krediten
- Mit Zinsrabatt: Privatkredit der ING mit besonderer Aktion
- Ranking: Vergleich zeigt aktuell beste Konditionen für Privatkredit
Fazit zu Privatkredit-Zinsen: Nicht nur auf ein Vergleichsportal beschränken
Unser Fazit: Im Gegensatz zu den Zinsen in der Baufinanzierung machen sich die Leitzinssenkungen der EZB bei den Privatkrediten stärker bemerkbar. Trotzdem ersetzt der Trend zu sinkenden Kredit-Zinsen nicht den Vergleich. Wie die Verivox-Auswertung zeigt, können über einen Vergleich schnell Hunderte bis Tausende Euro an Zinskosten eingespart werden. Wir raten dazu, hierbei nicht nur auf ein Vergleichsportal zu setzen.
Neben Verivox werden vom Finanzratgeber Finanztip etwa auch Check24, Finanzcheck oder Smava* für einen Vergleich der Kredit-Zinsen empfohlen. Kein Online-Portal bietet eine vollständige Markttransparenz. Die Verwendung mehrerer Vergleichsportale und eine Kreditanfrage über die Hausbank sind daher sinnvoll. Primär bei höheren Kreditsummen können sich schon kleine Unterschiede im Zinssatz bemerkbar machen.
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