- Wer einen Kredit aufnehmen möchte, sollte einiges beachten
- Bei der Kreditvergabe zählt mehr als nur das Einkommen – auch Bonität und Ausgaben sind entscheidend
- Wer wissen will, wie viel Kredit möglich ist, kann mit Online-Rechnern oder Faustformeln planen
Ob für einen Urlaub, ein neues Auto oder eine Renovierung – geht es um eine Finanzierung, greifen Verbraucher häufig zum Privatkredit. Vor allem Kleinkredite unter 1000 Euro werden der Schufa zufolge seit Jahren beliebter. Diese Darlehen sind meist nicht zweckgebunden und können somit beliebig verwendet werden. Doch wie viel Einkommen ist pro Monat nötig, um eine realistische Chance zu haben, einen Kredit überhaupt bewilligt zu bekommen?
Eine pauschale Antwort auf diese Frage gibt es nicht. Banken kalkulieren laut Verivox mit unterschiedlichen Haushaltspauschalen. Dabei werden neben dem Einkommen weitere Faktoren berücksichtigt – zum Beispiel die Anzahl der im Haushalt lebenden Kinder, Art und Sicherheit des Beschäftigungsverhältnisses sowie die Höhe monatlicher Fixkosten wie die Miete. Es gibt aber Online-Rechner und einfache Formeln, die helfen, eine realistische Kreditsumme zu berechnen.
Bitte beachten:
Dieser Artikel stellt keine Kreditberatung dar. Alle Informationen wurden sorgfältig recherchiert und dienen der redaktionellen Übersicht. Bei Interesse an einem Kredit sollten Sie individuelle Konditionen direkt bei der jeweiligen Bank prüfen und bei Bedarf eine unabhängige Beratung in Anspruch nehmen.
Wer hat Chancen auf einen Privatkredit? Das prüfen Banken
Zunächst prüfen Banken, ob die Grundvoraussetzungen für einen Privatkredit erfüllt sind. Der Antragsteller muss mindestens 18 Jahre alt sein und ein regelmäßiges Einkommen haben – die Höhe ist zunächst nicht relevant. Neben einem Einkommen aus selbstständiger oder nicht selbstständiger Arbeit zählen dazu auch die Rente oder Einkünfte aus Mieteinnahmen oder Sozialleistungen wie Kindergeld.
Dabei haben es Selbstständige und Freiberufler oft schwerer. Ebenso Angestellte in der Probezeit oder mit befristeten Verträgen. Ist die Stabilität des Einkommens gegeben, geht es im zweiten Schritt um die Höhe. Auch die Kreditwürdigkeit (Bonität) kann zu den Grundvoraussetzungen gezählt werden. Dabei geht es nicht nur um die Höhe des Schufa-Scores. Schlimmer sind Negativ-Einträge – etwa wegen Zahlungsausfällen oder Mietrückständen.
So viel Kredit gibt es – abhängig vom verfügbaren Einkommen
Sind die Grundvoraussetzungen für einen Privatkredit erfüllt, geht es im nächsten Schritt um die Kreditsumme, die eine Bank maximal bereit ist zu bewilligen. Das Nettogehalt oder die Rente sind die Basis. Die Banken kalkulieren aber in erster Linie mit dem frei verfügbaren Einkommen. Also dem Geld, das nach Abzug der Lebenshaltungskosten und anderer Verbindlichkeiten noch vom Nettoeinkommen übrig bleibt.
Einkünfte und Verbindlichkeiten werden gegenüber gestellt. Dafür müssen bei einigen Banken Angaben dazu gemacht werden – etwa zu laufenden Finanzierungen oder der Miete. Wie die Banken bewerten, ist allerdings nicht immer transparent. Von Bank zu Bank unterscheiden sich die Kriterien auch. Grob setzt sich die maximale Kredithöhe aus Monatsrate, Kreditlaufzeit und Zinssatz zusammen. Im ersten Schritt sollte eine Einkommensanalyse erfolgen.
So ermitteln Sie, wie viel Geld Ihnen wirklich zur Verfügung steht
Um das frei verfügbare Einkommen zu ermittelt, das für eine Tilgung zur Verfügung steht, hilft eine genaue Gegenüberstellung aller Einnahmen und Ausgaben des Haushalts. Wichtig dabei: Auch Kosten, die nur einmal jährlich anfallen – etwa für den Sommerurlaub – müssen berücksichtigt werden. „Planen Sie zudem einen Puffer für unvorhergesehene Ausgaben ein“, raten die Verivox-Experten. Bei der Gegenüberstellung können folgende Tools helfen:
- Der Einnahmen-Ausgaben-Rechner von Verivox
- Der Haushaltsrechner von Finanztip
- Der Haushaltsrechner der Bausparkasse Schwäbisch Hall
Die genannten Rechner funktionieren nach demselben Prinzip: Der Verbraucher gibt alle seine Einnahmen und Ausgaben an – und das Online-Tool übernimmt die Arbeit.
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Top-Zinsen für Privatkredite
Privatkredit: Im ersten Schritt sollten Sie ermittlen, welche laufenden Kosten Ihr Nettoeinkommen belasten
Doch wie viel Kredit können Sie sich nun leisten? Zuerst sollten Sie ermitteln, welche laufenden Kosten Ihr Nettoeinkommen belasten. Wir haben eine Musterrechnung erstellt: Dabei orientieren wir uns an Durchschnittsdaten des Statistischen Bundesamts und rechnen mit einem Zwei-Personen-Haushalt, in dem beide Partner jeweils ein Bruttoeinkommen von 4000 Euro erzielen.
Das entspricht bei Steuerklasse IV einem monatlichen Nettoeinkommen von rund 2602 Euro pro Person – gemeinsam also etwa 5204 Euro. Davon ziehen wir zunächst die durchschnittlichen Haushaltsausgaben in Höhe von 3239 Euro ab. Übrig bleiben 1965 Euro. Zusätzlich berücksichtigen wir einen jährlichen Urlaub in Höhe von 2000 Euro, was rund 166 Euro pro Monat ausmacht. Außerdem fließen pro Person monatlich 100 Euro in Geldanlage und Altersvorsorge ein – zusammen also weitere 200 Euro. Am Ende ergibt sich ein frei verfügbares Einkommen von etwa 1599 Euro im Monat.
Wer seine persönliche maximale Kreditsumme genauer berechnen möchte, sollte allerdings die eigenen Einnahmen und Ausgaben individuell erfassen – etwa mit einem Haushaltsbuch.
Was Laufzeit und Tilgung für Ihre Kreditkosten bedeuten
Ist das frei verfügbare Einkommen ermittelt, geht es im nächsten Schritt um Zinssatz und Laufzeit eines Privatkredits. Generell gilt: je länger die Laufzeit, desto geringer die monatliche Rate und damit die finanzielle Belastung. Im Januar 2025 erhielten Kunden bei Verivox mit durchschnittlicher Bonität ihren Ratenkredit zu einem Zinssatz von 6,45 Prozent.
Im Folgenden hat uns Verivox eine Tabelle erstellt. Sie zeigt, welche Kreditsumme Verbraucher bei einem Zinssatz von 6,45 Prozent in Abhängigkeit von Monatsrate und Laufzeit finanzieren könnten:
| Kreditrate | 3 Jahre Laufzeit | 5 Jahre Laufzeit | 7 Jahre Laufzeit |
|---|---|---|---|
| 200 Euro | 6548 Euro | 10.279 Euro | 13.572 Euro |
| 500 Euro | 16.370 Euro | 25.698 Euro | 33.929 Euro |
| 750 Euro | 24.556 Euro | 38.546 Euro | 50.893 Euro |
Zwei einfache Wege, die Kreditkosten spürbar zu senken
Mit unserer Beispielrechnung und einem freien Einkommen von rund 1599 Euro wären wir auf Grundlage der Verivox-Daten mit der maximalen Kreditsumme flexibel und könnten uns über drei Jahre auch eine monatliche Rate von 750 Euro finanzieren. Und wird ein Privatkredit gemeinsam angefragt, gibt es oft auch einen guten Zinssatz. Denn je mehr Personen eine Finanzierung anfragen, desto niedriger schätzt die Bank einen Zahlungsausfall ein.
Ein weiterer Trick kann zudem helfen, einen niedrigeren Zinssatz für einen Privatkredit zu bekommen: die Sondertilgung. Wer etwa länger und mehr Geld als benötigt finanziert, kann sich so einen niedrigeren Zinssatz sichern. Das zu viel geliehene Geld wird später über eine Sondertilgung zurückgezahlt. Das funktioniert aber auch nur, wenn mehr Geld aufgenommen werden kann. Wer weniger als 300 Euro pro Monat zur Verfügung hat, hat im Vergleich zu unserem Musterbeispiel weniger Spielraum.
Auch bei anderen Darlehen, wie einer Baufinanzierung, kann eine Sondertilgung sinnvoll sein.
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Kredithöhe richtig wählen – das rät der Verivox-Chef
Verivox-Geschäftsführer Oliver Maier rät: „Vor jeder Kreditaufnahme steht eine ehrliche Bestandsaufnahme der eigenen Finanzen. Verbraucher sollten sich sorgfältig ausrechnen, wie viel Geld sie für die monatlichen Ratenzahlungen erübrigen können.“ Denn eine gewissenhafte Berechnung sei der Schlüssel zu einer verantwortungsvollen Kreditaufnahme. Eine Haushaltsrechnung schafft neben finanzieller Klarheit zudem die Grundlage für eine stabile und stressfreie Rückzahlung.
„Denken Sie daran: Eine Rate, die Ihnen Spielraum lässt, ist besser als eine, die Sie an Ihre Grenzen bringt“, ist Maiers persönlicher Rat an alle, die mit dem Gedanken spielen, einen Ratenkredit aufzunehmen. Noch mehr Informationen finden Sie auch in unserem Leitfaden zum Privatkredit. Steht die Haushaltsrechnung schon, kann unser Privatkredit-Vergleich für Mai helfen, ein passendes Kreditangebot zu finden, das zu den eigenen Bedürfnissen passt.
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