Kreditkarten mit Versicherungsleistungen bieten doppelten Nutzen: bequemes Bezahlen und zusätzlichen Schutz, etwa für Reisen oder Einkäufe, die mit der Kreditkarte bezahlt werden. Selbst Kreditkarten ohne Jahresgebühr enthalten öftmals einen Basisschutz an Reiseversicherungen. Im Premiumsegment wird es jedoch schnell unübersichtlich. Die Frage bleibt: Sind diese Karten tatsächlich ein Mehrwert oder nur geschicktes Marketing?

Generell gilt: Wer eine Kreditkarte speziell für Urlaube und mit entsprechenden Versicherungen sucht, sollte gleich mehrere Aspekte beachten. Dazu gehören etwa die Gebühren, Zinsen und die Akzeptanz einer Kreditkartenmarke. Sind die Kosten in der Summe zu hoch, kann eine separate Reiseversicherung unter Umständen die bessere Wahl sein. Verbraucherexpertin Elke Weidenbach warnt: Ohne vorherige Prüfung der Kreditkartenversicherung drohen im Ernstfall Einschränkungen im Schutz.

Wir erklären Ihnen in diesem Ratgeber die gängigsten Versicherungsleistungen, vergleichen verschiedene Angebote und analysieren, ob sich eine Kreditkarte mit Versicherung von Mastercard, Visa oder Amex wirklich lohnt.

Inhaltsverzeichnis:

1. Kreditkarte mit Versicherungen: Diese Leistungen gibt es
2. Kreditkarte mit Versicherung: Besser als separate Versicherungen?
3. Kreditkarte vs. separate Reiseversicherung: Vergleich zeigt Unterschiede
4. Kreditkarte mit Versicherungen: 7 Fragen, die Sie sich stellen sollten
5. Lohnt sich eine Kreditkarte mit Versicherung? Expertin teilt deutliches Fazit

Kreditkarte mit Versicherungen: Diese Leistungen gibt es

Viele Kreditkarten kommen mit einer Vielzahl von Versicherungen, die besonders bei Vielreisenden und Online-Shoppern beliebt sind. Beispiele hierfür sind die American Express Platinum oder die Kreditkarte Platinum Double von Barclays. Die Kreditkarten von American Express (Amex) sind generell für ihre umfangreichen Versicherungsleistungen bekannt. Zu den häufigsten Versicherungen bei Kreditkarten gehören:

• Auslandsreisekrankenversicherung: deckt medizinische Kosten im Ausland
• Reiserücktrittsversicherung: übernimmt die Kosten, wenn eine gebuchte Reise nicht angetreten werden kann
• Reisegepäckversicherung: deckt Verlust, Diebstahl oder Beschädigung von Reisegepäck
• Reiseunfallversicherung: bietet Schutz bei Unfällen während einer Reise
• Verkehrsmittelunfallversicherung: Schutz bei Unfällen in öffentlichen Verkehrsmitteln
• Einkaufsversicherung: schützt Käufe gegen Diebstahl oder Beschädigung für einen bestimmten Zeitraum nach dem Kauf
• Haftpflichtversicherung für Mietwagen: deckt Schäden, die mit einem Mietwagen verursacht werden
• Vollkaskoversicherung für Mietwagen: schützt den Mietwagen vor Schäden oder Diebstahl
• Rechtsschutz für Mietwagen: übernimmt Kosten für rechtliche Auseinandersetzungen im Zusammenhang mit Mietwagen
• Notfallversicherung: deckt Kosten bei Notfällen im Ausland
• Ticketschutz: Versicherung für gekaufte Tickets, etwa für Veranstaltungen
• Ratenschutzversicherung: freiwillige Versicherung für den Fall, dass Kreditkartenraten nicht beglichen werden können

Während Kreditkarten ohne eine Jahresgebühr wie die Mastercard Gold der TF Bank oder die Kreditkarte der Bank Norwegian oft nur einen Basisschutz bieten, beinhalten Premiumkarten noch weitergehenden Versicherungsschutz. Zu einem Basisschutz gehören die Auslandskranken- und Rücktrittsversicherung. Leistungen wie der Raten- oder Ticketschutz sind im Premiumsegment zu finden.

Welche einzelnen Leistungen sinnvoll sind, hängt dabei stark von den individuellen Wünschen und Reisegewohnheiten der Karteninhaber ab. Höhere Jahresgebühren – etwa für eine goldene Kreditkarte – können sich besonders für Vielreisende oder bei einer häufigen Inanspruchnahme von Mietwagen lohnen. Allein die weltweite Akzeptanz ist bei Visa und Mastercard nahezu überall gegeben.

Weitere Tests zu diversen Produkten und Trends finden Sie auf der Themenseite der Berliner Morgenpost.

Kreditkarte mit Versicherung: Besser als separate Versicherungen?

Nicht alle Versicherungen sind gleich. Versicherungsdetails, Deckungssummen, Altersgrenzen und Kosten variieren unter den Angeboten teilweise stark. Manche Versicherungen der Kreditkarte greifen nur unter bestimmten Umständen oder schließen diverse Schäden sogar vom Versicherungsschutz aus.

Oft lohnen sich unabhängige Versicherungen für Verbraucher mehr als der inklusive Schutz aus ihrem Kreditkartenvertrag. So sind viele Risiken beispielsweise durch private Haftpflichtversicherungen abgedeckt. Überprüfen Sie daher, welchen Versicherungsschutz Sie bereits aus anderen Verträgen haben und ob sich die zusätzliche Versicherung aus der Kreditkarte lohnt.

Elke Weidenbach von der Verbraucherzentrale NRW warnt: „Häufig reicht der Versicherungsschutz nicht aus oder ist unter bestimmte Voraussetzungen gestellt“, sagt sie. „Hier ist vor allem zu kontrollieren, ob die Versicherungssummen ausreichen oder überflüssig sind, da bereits Verträge bestehen.“

Häufig reicht der Versicherungsschutz nicht aus oder ist unter bestimmte Voraussetzungen gestellt. 

Elke Weidenbach, Verbraucherzentrale NRW

Besonders vor einer Reise lohne es sich, die Versicherungen aus einer Kreditkarte auf ihre Bedingungen zu prüfen, erklärt Weidenbach. Tun die Karteninhaber dies nicht, riskieren sie teilweise erhebliche Einschränkungen in ihrem Versicherungsschutz. Oft sind die Voraussetzungen auch online einsehbar, etwa die Versicherungsbedingungen der TF Bank.

So müssen die Karteninhaber hier mindestens 50 Prozent ihrer Reisekosten mit der Kreditkarte bezahlen, damit der Versicherungsschutz greift. Zudem ist der Reiseschutz der TF Bank auf Reisen von maximal 90 Tagen begrenzt. Auch die Bank Norwegian und die Advanzia Bank bei der Gebührenfrei Mastercard Gold haben ähnliche Bedingungen.

Besonders ältere Kunden sollten auch auf die Altersgrenzen für den Versicherungsschutz achten. Bei der TF Bank gelten etwa die Reisekranken- und Rücktransportversicherung ab 75 Jahren nicht mehr. Ähnliche Einschränkungen bei den Versicherungsleistungen gibt es bei der Unfall- und Reiserücktrittsversicherung. Teilweise fallen die Leistungen hier sogar ganz weg.

Kreditkarte vs. separate Reiseversicherung: Vergleich zeigt Unterschiede

Im Folgenden haben wir ein konkretes Beispiel zusammengestellt und eine separates Reiseversicherungs-Paket von Europ Assistance mit dem Reiseversicherungsschutz der aktuell kostenlosen TF Mastercard Gold verglichen. Beide kommen jeweils mit Versicherungen zum Reiserücktritt und Reiseabbruch, einer Auslandskrankenversicherung und einer Gepäckversicherung für ein Jahr. Die Europ Assistance Premium kommt als klassische Reiseversicherung allerdings ohne Kreditkarte.

Hinweis: Diese Tabelle stellt nur eine Auswahl der häufig verglichenen Versicherungsleistungen dar. Es gibt weitere Versicherungen, die je nach Anbieter variieren können. (Stand: 18.07.2024, Check24 Vergleichsportal) 

Die Entscheidung zwischen diesen beiden Angeboten hängt stark vom individuellen Reiseverhalten und den damit verbundenen Ausgaben ab. Die TF Mastercard Gold bietet solide Versicherungsleistungen ohne Jahresgebühr, kommt jedoch mit einer höheren Selbstbeteiligung und hohen Zinsen von 24,79 Prozent bei nicht rechtzeitig ausgeglichenen Rechnungen. Wer alle Rechnungen sofort begleicht, muss keine Zinsen zahlen und spart bei den Ausgaben entsprechend. Dennoch bietet die separate Reiseversicherung besonders für Vielreisende einen umfassenderen Schutz.

Welche Kreditkarte habe ich?

Bei der Charge Kreditkarte werden alle Ausgaben gesammelt und normalerweise einmal monatlich abgerechnet. Der Kunde muss den kompletten Betrag zur festgelegten Zeit zahlen. Es fallen keine Zinsen an, solange der Betrag fristgerecht beglichen wird. Oft wird der Rechnungsbetrag auch direkt von einem Referenzkonto eingezogen.

Die Revolving Kreditkarte wird umgangssprachlich als echte Kreditkarte bezeichnet. Der Kunde bekommt von der Bank einen Kreditrahmen bis zu einem festgesetzten Limit. Dieses ist unter anderem abhängig von der Bonität oder der Höhe der Einkünfte. Im Unterschied zu Charge kann die Rückzahlung entweder in voller Höhe oder in Teilbeträgen erfolgen. Bei Teilzahlungen fallen Zinsen an.

Die Prepaid Kreditkarte muss vor der Nutzung aufgeladen werden. Sie eignen sich für Personen ohne regelmäßiges Einkommen oder mit schlechterer Bonität, da kein Kredit gewährt wird. Man gibt nur das Geld aus, das auf der Karte vorhanden ist.
Die Debit Kreditkarte ist direkt mit einem Bankkonto (Girokonto) verknüpft.

Alle Zahlungen mit der Debit Kreditkarte werden zeitnah vom Bankkonto abgebucht – es wird also kein Kreditrahmen gewährt. Debitkarten sind ein Hybrid aus Giro- und Kreditkarte. Einige Direktbanken wie die DKB oder die ING geben Debitkarten mittlerweile als Standardkarten zum Girokonto dazu.

Spezialisierte oder Bonus-Kreditkarten: Diese Kategorie umfasst Kreditkarten, die spezielle Funktionen bieten. Dazu zählen etwa Geschäftskreditkarten, die auf die Bedürfnisse von Unternehmen zugeschnitten sind, sowie Kreditkarten mit Treueprogrammen, die Punkte, Meilen oder Cashback für getätigte Einkäufe anbieten. Diese Karten können je nach Anbieter und Programm Eigenschaften der oben genannten Grundtypen (Charge, Revolving, Prepaid, Debit) aufweisen, bieten aber zusätzliche Vorteile.

Kreditkarte mit Versicherungen: 7 Fragen, die Sie sich stellen sollten

• Reiseprofil: Wie viele Personen sind bei der Versicherung mitversichert? Geschäftsreisende benötigen den zusätzlichen Schutz für Mitreisende oder Familienmitglieder oft nicht und können hier Kosten sparen.
• Art der Reisen: Ist der Versicherungsschutz auf Urlaubsreisen beschränkt oder gilt er auch für Geschäftsreisen?
• Geografische Abdeckung: Gilt die Versicherung nur im europäischen Ausland oder weltweit?
• Deckungshöchstbeträge: Sind die Beträge ausreichend, um im Schadensfall nicht auf hohen Kosten sitzenzubleiben?
• Selbstbeteiligung: Ist die Höhe der Selbstbeteiligung vertretbar und lohnen sich die zusätzlichen Gebühren?
• Buchungsbedingungen: Greift die Versicherung nur, wenn die Reise mit der spezifischen Kreditkarte gebucht wurde?
• Dauer der Reise: Deckt die Versicherung auch längerfristige Aufenthalte im Ausland ab?

Lohnt sich eine Kreditkarte mit Versicherung? Expertin teilt deutliches Fazit

Ob sich eine Kreditkarte mit Versicherungsleistungen lohnt, hängt stark von den individuellen Bedürfnissen ab. Für Gelegenheitsreisende und Online-Shopper kann der Versicherungsschutz aus ihrer Kreditkarte ausreichen. Besonders Vielreisende profitieren aber eher von separaten Versicherungen mit umfassenderem Schutz.

+++ viele Informationen finden Sie auch auf unserer Themenseite Kreditkarte +++

• 1822direkt-Kreditkarte
• Postbank-Kreditkarte
• Kreditkarte von Bank Norwegian
• „Gebührenfrei Mastercard Gold“ Advanzia Bank
• Payback American Express Kreditkarte
• Visa Card Extra Berliner Sparkasse
• Mastercard Gold der TF Bank
• Kreditkarte von Trade Republic
• Kreditkarten von Visa
• Kreditkarten von Mastercard
• Kreditkarten (Charge) mit monatlicher Abbuchung
• Kreditkarte (Visa) von Amazon

Elke Weidenbach von der Verbraucherzentrale NRW teilt dazu ein deutliches Fazit: „In der Regel ist es besser, sich nicht auf Kreditkarten in Kombination mit Versicherungen zu verlassen, sondern den Versicherungsschutz unabhängig von der Kreditkarte abzuschließen“, so die Expertin.

Grundsätzlich sollten sich Karteninhaber demnach nicht von den Zusatzleistungen blenden lassen und die Kosten und Gebühren der Kreditkarte genau prüfen. Ein unabhängiger Vergleich verschiedener Angebote hilft, die beste Entscheidung zu treffen. Generell steht und fällt der Nutzen aber mit den Bedingungen der einzelnen Anbieter und hängt von den Reisevorlieben der Karteninhaber ab.

 FAQ zu Kreditkarte mit Versicherung

Lohnt sich eine Versicherung bei der Kreditkarte?

Eine Versicherung über die Kreditkarte kann sich lohnen, wenn Sie die enthaltenen Leistungen häufig in Anspruch nehmen, wie beispielsweise bei regelmäßigen Reisen. Es ist jedoch wichtig, die Versicherungsbedingungen und Kosten sorgfältig zu prüfen.

Ist es sinnvoll, mit Kreditkarte zu zahlen?

Ja, es ist oft sinnvoll, mit Kreditkarte zu zahlen, da viele Kreditkarten zusätzliche Versicherungen und Schutz bieten, wie Einkaufsversicherung und Internet-Käuferschutz. Achten Sie jedoch auf mögliche Gebühren.

Ist bei der Kreditkarte eine Reiserücktrittsversicherung dabei?

Viele Premium-Kreditkarten bieten eine Reiserücktrittsversicherung an, allerdings nicht alle. Es ist wichtig, die Konditionen der jeweiligen Karte zu überprüfen.

Welche Nachteile hat die Zahlung mit Kreditkarte?

Zu den Nachteilen gehören mögliche hohe Zinsen bei nicht rechtzeitigem Ausgleich der Rechnungen, Auslandseinsatzgebühren und das Risiko von Kreditkartenbetrug.

Was ist der Nachteil einer Visa-Karte?

Visa-Karten haben kaum spezifische Nachteile, da sie weltweit akzeptiert werden. Unterschiede können in den Konditionen der herausgebenden Banken liegen.

Was muss ich beim Bezahlen mit Kreditkarte beachten?

Stellen Sie sicher, dass Ihre Kreditkarte sicher aufbewahrt wird, und überwachen Sie regelmäßig Ihre Abrechnungen auf Unregelmäßigkeiten. Informieren Sie sich über eventuelle Gebühren und stellen Sie sicher, dass Sie den Kreditrahmen nicht überschreiten.