Wer eine Immobilie kaufen möchte, vergleicht nicht nur Objekte – sondern auch Zinsen. Das hat den Grund, dass bereits kleine Unterschiede beim Bauzins auf Jahrzehnte gerechnet mehrere Tausend Euro ausmachen können.

Besonders Direktbanken werben derzeit mit attraktiven Konditionen. Ein Blick auf drei Anbieter zeigt: Die PSD Bank Nürnberg, 1822direkt und Comdirect bieten jeweils Effektivzinsen knapp unter 3,40 Prozent und setzen zugleich auf digitale Antragsprozesse statt klassischer Filialberatung. Doch wie unterscheiden sich die Angebote im Detail? Und welche Zielgruppe profitiert besonders von welchem Modell?

Direktbanken im Überblick: So ticken 1822direkt, Comdirect & die PSD Bank

1822direkt, Comdirect und die PSD Bank Nürnberg gehören zur Gruppe der Direktbanken. Eine persönliche Beratung vor Ort bieten sie nicht an. Stattdessen läuft der gesamte Baufinanzierungsprozess digital oder telefonisch – von der Konditionsanfrage bis zum Vertragsabschluss. Das spart den Banken viele Kosten, was sich in der Regel positiv auf die Zinsen auswirkt.

Alle drei Institute treten selbst als Kreditgeber auf. Kundinnen und Kunden kommunizieren direkt mit der Bank, ohne zwischengeschalteten Vermittler. Das kann den Ablauf beschleunigen, setzt aber ein gewisses Maß an digitaler Erfahrung voraus.

Ein erster Überblick – das bieten die drei Direktbanken:

Zinsvergleich: PSD Bank, Comdirect & 1822direkt im Check

Für wen lohnt sich welche Direktbank? Drei Szenarien im Vergleich

Szenario 1: Familie mit stabilem Einkommen

Szenario 2: Gutverdiener mit viel Eigenkapital

Szenario 3: Käuferin mit kleinem Budget

Fazit: Welche Direktbank passt zu wem?

Direktbanken – also reine Online-Banken – drängen Filialbanken mit günstigen Konditionen zunehmend in die Defensive. Die Antwort? Eigene Online-Marken wie die 1822direkt, die als digitale Tochter der Frankfurter Sparkasse agiert. Neben Girokonto, Kreditkarte und Sparkonten gehört auch eine Baufinanzierung zum Angebot. In diesem Artikel haben wir uns die Konditionen und Top-Zinsangebote für eine Baufinanzierung der 1822direkt* angeschaut.

Kurz vorgestellt: Die 1822direkt

Die 1822direkt mit Sitz in Frankfurt am Main wurde 1996 als Tochterunternehmen der Frankfurter Sparkasse gegründet. Zum Angebotsportfolio der Direktbank gehören Geldanlagen, Sparprodukte, Baufinanzierungen, Kredite und das alltägliche Girokonto. Informationen zu Kunden- und Mitarbeiterzahlen veröffentlicht die Bank nicht. Bei der Frankfurter Sparkasse sind allerdings mehr als 1500 Personen beschäftigt. Kontaktieren lässt sich die 1822direkt telefonisch und per Kontaktformular.

Bitte beachten:

Dieser Artikel stellt keine Kreditberatung dar. Alle Informationen wurden sorgfältig recherchiert und dienen der redaktionellen Übersicht. Bei Interesse an einem Kredit sollten Sie individuelle Konditionen direkt bei der jeweiligen Bank prüfen und bei Bedarf eine unabhängige Beratung in Anspruch nehmen.

Sparkassen-Baufinanzierung 2025: Aktuelle Zinsen bei der 1822direkt

Im Juni 2025 wirbt die 1822direkt mit einem Top-Zins von 3,01 Prozent. Dabei handelt es sich allerdings um einen Sollzins – auch Nominalzins genannt. Dieser ist allerdings nur bedingt aussagekräftig. Denn: Er gibt zwar an, wie viel Zinsen für einen Kredit anfallen, berücksichtigt aber keine zusätzlichen Kosten wie Bearbeitungsgebühren. Als Vergleichswert eignet sich der Effektivzins besser. Anders als der Sollzins umfasst der Effektivzinssatz auch die Vermittlungs- und Kontogebühren sowie Bereitstellungszinsen und Transaktionskosten in einer Baufinanzierung. Diesen Zinssatz gibt die 1822direkt im repräsentativen Beispiel mit 3,08 Prozent an.

Das repräsentative Beispiel (Musterrechnung) der 1822direkt im Überblick:

Datenstand: 11. Juni 2025

Der Effektivzins im genannten Beispiel von 3,08 Prozent wird auch als Zwei-Drittel-Zins bezeichnet. Er gibt an, wie viel ein Kredit für mindestens zwei Drittel der Kreditnehmer kostet. Als Richtwert ist der 2/3-Zins aber bloß bedingt aussagekräftig. Faktoren wie das Einkommen, das Arbeitsverhältnis, das Eigenkapital oder die Kreditwürdigkeit (Bonität) der Kreditnehmer spielen am Ende bei der Zinsfindung eine tragende Rolle. Es kann sich also durchaus lohnen, sich unterschiedliche Angebote einzuholen. Unser Rechner kann dabei helfen, erste Konditionen zu vergleichen:

1822direkt Baufinanzierung: Nachhaltigkeitsrabatte & Förderoptionen

Zudem bietet die 1822direkt einen Zinsrabatt an – ähnlich wie die ING. Konkret gefördert wird die Baufinanzierung für energieeffizientes Wohnen mit 0,05 Prozent Zinsnachlass. Die Bedingung dafür ist, dass eine Immobilie die Voraussetzungen für die Energieeffizienzklasse A und A+ erfüllt.

Alexander Krolzik, Finanzierungsexperte von der Verbraucherzentrale Hamburg, bewertet solche Rabatte in der Baufinanzierung grundsätzlich positiv. Im Gespräch mit unserer Redaktion gibt er aber zu bedenken, dass sich hohe Effizienzklassen wie A oder A+ mit unsanierten Bestandsgebäuden schwer oder kaum erreichen lassen. „Hier gilt es abzuwägen, ob sich der Zinsrabatt rechnet, wenn mehr investiert werden muss und die Darlehenssumme steigt.“

Begriffe in der Baufinanzierung

Die Zinsbindung bezeichnet den Zeitraum, für den der Zinssatz in einer Baufinanzierung festgeschrieben ist und somit unverändert bleibt – unabhängig von Marktschwankungen.

Die Tilgung ist der Teil der monatlichen Rate einer Baufinanzierung, die zur Rückzahlung der Kreditsumme verwendet wird. Oft wird die Tilgungsrate in Prozent (%) angegeben.

Der 2/3-Zins gibt den Zinssatz an, den zwei Drittel der Kreditnehmer im Durchschnitt erhalten, und dient als Vergleichsmaßstab für die Angebote von Baufinanzierungen.

Grundsätzlich rät Krolzik, sich nicht zu stark auf Aktionen zu fokussieren. Eine Baufinanzierung sollte auch ohne Förderungen und Rabatte stemmbar sein. Unabhängig zum Zinsrabatt bietet die 1822direkt für die Baufinanzierung* auch Beratungen zu KfW-Förderungen an. Diese gibt es als festen Zuschuss oder in Form von zinsgünstigen Krediten. Welche Nachteile es bei KfW-Krediten gibt, hat ein Profi hier erklärt.

Welche Voraussetzungen gelten bei der 1822direkt-Baufinanzierung?

Einen ersten Überblick über die Konditionen kann der Zinsrechner der 1822direkt geben. Wir haben eine Finanzierungssumme von 300.000 Euro angegeben und wollten wissen, wie hoch die Zinsen für eine Baufinanzierung in Berlin-Mitte sind. Interessant ist, dass wir einen Effektivzinssatz von 3,88 Prozent auch ohne Eigenkapital genannt bekommen. Eine Baufinanzierung ohne Eigenkapital ist zwar grundsätzlich möglich, geht meist aber mit deutlich höheren Zinsen einher.

Andere Voraussetzungen wie ein regelmäßiges Einkommen oder eine ausreichend gute Kreditwürdigkeit sind stattdessen Pflicht-Anforderungen, um eine Baufinanzierung zu bekommen. Dazu ein Überblick:

• Einkommen: Dazu zählen das Gehalt aus einem Arbeitsverhältnis oder die Rente. Wichtig ist, dass das Einkommen regelmäßig und nachweisbar ist – etwa über Gehaltsnachweise oder Rentenbescheide.
• Bonität: Eine (sehr) gute Kreditwürdigkeit (Schufa) ist entscheidend für die Kreditvergabe und die Höhe des Zinssatzes. Wer einen Kredit zusammen anfragt, hat oft eine höhere Bonität und kann sich bessere Zinskonditionen sichern.
• Eigenkapital (optional): In der Regel wird ein gewisser Anteil an Eigenkapital (meist 10 bis 20 Prozent des Kaufpreises) erwartet.
• Finanzierungsobjekt: Die Immobilie selbst dient oft als Sicherheit und muss in einem bewertbaren Zustand sein, ähnlich wie bei einem Autokredit.
• Alter: Kreditnehmer sollten nicht zu alt sein, um die Rückzahlung über die Laufzeit des Kredits sicherzustellen. Einige Banken setzen eine Höchstgrenze für das Alter.
• Persönliche Dokumente: Personalausweis, Gehaltsabrechnungen, Kontoauszüge, eventuell Steuerbescheide oder auch eine Auflistung bestehender Verbindlichkeiten sind wichtige Nachweise.
• Eigenbelastungsrechnung: Banken führen eine Haushaltsrechnung durch, um zu prüfen, ob man nach Abzug der Kreditrate weiterhin ausreichend Mittel zum Leben hat.

Die genannten Voraussetzungen bestimmen nicht nur, ob man für eine Baufinanzierung infrage kommt, sondern auch die Höhe der Zinsen, die am Ende fällig werden. Zu beachten ist, dass jeder Kreditgeber andere Maßstäbe ansetzt. Aber ein stabiles Einkommen und eine gute Bonität sind für eine Baufinanzierung immer wichtige Voraussetzungen. Sie haben auch einen Einfluss die Bauzinsen, die über die gesamte Laufzeit gezahlt werden.

1822direkt Baukredit beantragen: Der Ablauf Schritt für Schritt

Als Direktbank bietet die 1822direkt keine persönliche Beratung in einer Filiale an. Über die Homepage können Interessierte jedoch eine Kreditanfrage starten, indem sie erste Angaben zum Bauvorhaben und zu ihrer Person angeben. Im finalen Schritt können im Online-Bereich (Baufi-Portal) dann Unterlagen hochgeladen und ein Termin vereinbart werden. Die Beratung erfolgt telefonisch – entweder über die 1822direkt selbst oder den Finanzierungspartner Interhyp.

Schritt für Schritt zur 18221direkt-Baufinanzierung:

1. Überblick verschaffen und Kreditzinsen vergleichen
2. Wie viel Finanzierungssumme ist möglich? Der Budget-Rechner der 1822direkt kann eine Orientierung sein.
3. Rahmenbedingungen für eine Baufinanzierung in Erfahrung bringen, der Zinsrechner kann eine Orientierung sein.
4. Finanzierungsanfrage online über die Antragsstrecke der 1822direkt* stellen
5. Kreditangebot final vergleichen und gegebenenfalls abschließen

Experten wie Verbraucherschützer Alexander Krolzik raten, mindestens drei Kreditangebote miteinander zu vergleichen. Die erste Anlaufstelle kann die Hausbank sein, gefolgt von einer Direktbank. Das dritte Kreditangebot kann man sich zum Beispiel von einem großen Finanzierungsvermittler wie Baufi24*, Interhyp* oder Dr. Klein* kommen. Der Vorteil der Kreditvermittler ist, dass sie meist hunderte Banken in ihren Karteien führen und dadurch auch schon intern einen Vergleich bieten.

1822direkt-Baufinanzierung: Wer sollte sie in Betracht ziehen?

Die Baufinanzierung der 1822direkt kann sich für digitalaffine Kunden eignen, die den Antrag schnell online erledigen möchten und Wert auf eine große Auswahl legen. Es lassen sich nach eigenen Angaben Angebote von mehr als 400 Kreditpartnern vergleichen. Besonders sticht die 1822direkt durch Zinsrabatte hervor.

1822direkt Baufinanzierung: Vorteile & Nachteile im Vergleich

Zu den Vorteilen der Baufinanzierung der 1822direkt gehören ganz klar der Zinsrabatt und die digitale Antragstellung. Sondertilgungen sind je nach Angebot möglich. Nachteilig ist jedoch das fehlende Filialnetz – wenn jemand Wert auf persönlichen Kontakt vor Ort legt. Außerdem macht die Direktbank keine Angaben zur Kreditvergabe an Selbstständige. Anders bei der ING: Dort können freiberuflich Tätige beispielsweise ebenfalls eine Baufinanzierung abschließen.

Welche Alternativen gibt es zur Baufinanzierung bei der 1822direkt?

Auch wenn ein Angebot verlockend klingt, ist der Vergleich von Bauzinsen wichtig. Schließlich müssen immer die individuellen Voraussetzungen wie das Einkommen oder die Kreditwürdigkeit beachtet werden. Mögliche Alternativen zur 1822direkt sind neben den oben genannten Kreditvermittlern auch andere bundesweit aktive Direktbanken oder regionale Banken.

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Fazit: So schneidet die Baufinanzierung der 1822direkt ab

Top-Zinsen nahe der Drei-Prozent-Marke klingen verlockend. Zur Wahrheit gehört aber, dass die Bestzinsen nicht pauschal für alle gelten. Aspekte wie Einkommen, Eigenanteil und Kreditwürdigkeit sind ausschlaggebend bei der Berechnung der Bauzinsen. Die 1822direkt hat im repräsentativen Beispiel zudem die Zinsrabatte einkalkuliert, für die sehr hohe Effizienzanforderungen erfüllt werden müssen.

Verbraucher dürfen sich nicht von niedrigen Bauzinsen blenden lassen. Nur weil eine Bank mit einem Top-Bauzins wirbt, heißt das noch lange nicht, dass man den am Ende auch bekommt. Deshalb sollten Verbraucher immer Angebote mehrerer Banken miteinander vergleichen. Was eine gute Finanzierung ausmacht, erklären wir in unserem Leitfaden zum Thema Baufinanzierung ausführlicher.

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