Wer aktuell einen Immobilienkauf plant und nach einer geeigneten Baufinanzierung sucht, sieht sich mit größeren Hürden konfrontiert als noch vor wenigen Jahren. Statt historisch niedriger Kreditzinsen prägen heute steigende Immobilienpreise, höhere Bauzinsen und verschärfte Kreditvergaberichtlinien der Banken das Marktgeschehen. Gesa Crockford, Geschäftsführerin der Immobilienplattform Immoscout24, erläutert, worauf sich Kaufinteressierte 2026 einstellen müssen – und für welche Gruppen sich das Zinsumfeld grundlegend gewandelt hat.

Bauzinsen 2026: Expertin erwartet knapp vier Prozent

Die Bauzinsen sind seit Anfang des Jahres leicht rückgängig. Mehrere Banken haben jüngst die Konditionen gesenkt, wie unser Zinsradar zeigt. Dennoch bleiben die Rahmenbedingungen für Kreditnehmer anspruchsvoll: „Die Kaufpreise steigen bundesweit wieder an“, sagt Crockford. Auch bei den Finanzierungen zeige der künftige Trend nach oben: „Für 2026 rechnen wir mit Zinsen von knapp vier Prozent“, so die Expertin weiter. Auch andere Experten rechnen in ihrer Bauzinsen-Prognose 2026 mit Zinsen nahe dieser Schwelle.

Damit wächst der Druck auf Haushalte, die Eigentum erwerben möchten, denn auch die Erwartungen der Banken sind mittlerweile anspruchsvoll: „Die Anforderungen an genügend Eigenkapital bleiben hoch“, urteilt die Expertin. „Wenn keine Impulse der Bundesregierung oder der Länder kommen, wird Eigentum für viele weiterhin schwer zu erwerben sein.“

Der Zins-Check der Woche:

Im Format „Zins-Check der Woche“ teilen Profis aus der Branche jede Woche praktische Tricks für Immobilienkäufer und aktuelle Entwicklungen auf dem Markt. Die wichtigsten Fragen rund um Baufinanzierung und Zinstrends diskutieren wir mit Immobilienprofis. Haben Sie auch Fragen oder Anmerkungen zu dem Thema? Schreiben Sie unserer Redakteurin, sie stellt sie unseren Experten.

Baufinanzierung: Keine Rückkehr zu Niedrigzinsen in Sicht

Vor diesem Hintergrund rät die Immoscout24-Geschäftsführerin, nicht auf eine baldige Rückkehr zu extrem günstigen Finanzierungen zu hoffen: „Eine Rückkehr zu der Niedrigzinsphase von vor 2022 ist nicht absehbar“, stellt die Expertin klar. Die Frage nach sinkenden Zinsen kann aber unter anderem bei der Wahl der richtigen Zinsbindung entscheidend sein.

Crockford rät deswegen zu einem ausgewogenen Ansatz: „Eine Bindung von zehn Jahren ist aktuell ein guter Mittelweg zwischen günstigerem Zinssatz und Planungssicherheit.“ Käufer sicherten sich damit die heutigen Konditionen, ohne sich über Jahrzehnte festzulegen – ein wichtiger Faktor in einem Markt, der zwar stabiler geworden ist, aber von Unsicherheiten geprägt bleibt.

Über die Expertin:

Dr. Gesa Crockford ist Geschäftsführerin bei Immoscout24. Sie ist bereits seit über zehn Jahren bei der Immobilienplattform tätig.

Besonders aufmerksam sollten all jene sein, deren Zinsbindung in den kommenden Jahren ausläuft. Crockford mahnt, nicht bis zum letzten Moment zu warten: „Auf jeden Fall sollte man sich frühzeitig um eine Anschlussfinanzierung kümmern“, sagt sie. Dazu gehöre, Angebote mehrerer Banken einzuholen, mögliche Förderungen zu prüfen und genau zu planen, wie sich die Restschuld reduzieren lasse. „Das Zinsumfeld hat sich für die meisten Anschlussfinanzierer grundlegend verändert“, so Crockfords Fazit.

• Unser Baufinanzierungs-Vergleich zeigt mehrere Anbieter und ihre Konditionen.

Finanzieller Puffer: Kreditnehmer sollten Rücklagen einplanen

Trotz alledem steigen die Anforderungen an die finanzielle Belastbarkeit. Wer einen höheren Tilgungssatz wählt, kann zwar Zinskosten sparen – allerdings ist die höhere Rate für viele Haushalte kaum zu stemmen. Kreditnehmer sollen laut Crockford ausreichend Reserven einplanen: „Ein zusätzlicher finanzieller Puffer ist ebenfalls sinnvoll, denn gerade bei älteren Immobilien sind höhere Sanierungs- oder Instandhaltungskosten zu erwarten“, so die Immoscout24-Chefin.

Unterm Strich zeigt sich: Wer frühzeitig plant – bei der Erstfinanzierung genau wie bei der Anschlussfinanzierung – verschafft sich in einem anspruchsvoller werdenden Markt entscheidende Vorteile. Unser Rechner kann helfen, erste Angebote zu vergleichen und die besten Konditionen zu ermitteln:

Quellen:

Im Gespräch mit Gesa Crockford, Geschäftsführerin von Immoscout24, im Januar 2026