• Sondertilgungen können die Rückzahlung eines Kredits beschleunigen.
• Zusätzliche Zahlungen sind nicht überall kostenlos möglich.
• Unser Vergleich zeigt, welche Angebote verschiedene Banken bieten.

In einigen Monaten sorgt zusätzliches Einkommen wie Boni, Urlaubsgeld oder Inflationsausgleich dafür, dass am Ende mehr Netto vom Brutto übrig bleibt. Dieses finanzielle Plus können Kreditnehmer nutzen, um ihre Baufinanzierung schneller zu tilgen und dadurch Zinskosten zu reduzieren. Allerdings ermöglichen nicht alle Banken kostenlose Sondertilgungen. Ein Vergleich zeigt zudem, dass die Konditionen dafür bei den einzelnen Finanzdienstleistern variieren.

Sondertilgung sinnvoll? So viel Geld sparen Kreditnehmer

Wie viel Geld Kreditnehmer durch Sondertilgungen sparen, kommt auf die Kreditsumme und die Höhe der Sonderzahlungen an. Eine Beispielrechnung des Kreditvermittlers Interhyp* zeigt, wie genau sich Sondertilgungen auf die Schuld auswirken. Im Beispiel geht es um

• eine Darlehenshöhe von 200.000 Euro,
• einen Sollzinssatz von zwei Prozent,
• einen Tilgungssatz von ebenfalls zwei Prozent und
• eine Zinsbindung von 15 Jahren.

_{Quelle: Interhyp}

Die Rechnung zeigt: Durch Sondertilgungen lassen sich bei einer Tilgung von fünf Prozent pro Jahr rund 23.724 Euro einsparen. Das verkürzt das Darlehen um fast 19 Jahre.

Baufinanzierung: Wie funktioniert die Sondertilgung?

Sondertilgungen sind nicht immer Bestandteil einer Baufinanzierung. In der Regel müssen Kreditnehmer sie mit ihrer Bank absprechen und vertraglich festhalten. Wer sie vereinbart hat, kann regelmäßig außerplanmäßige Zahlungen leisten. Banken legen die möglichen Termine dafür im Vorfeld fest.

Wichtig: Wenn Sie die Sonderzahlung nicht zum vereinbarten Termin überweisen, sondern erst später, erhalten Sie von der Bank das Geld zurück. Gleiches gilt, wenn die Sonderzahlung den vereinbarten Betrag überschreitet. Wann eine Sondertilgung sinnvoll sein kann, erfahren Sie hier.

Sonertilgung bei der Baufinanzierung: Banken und Konditionen im Überblick

Doch welche Banken bieten kostenlose Sondertilgungen an? Die Stiftung Warentest prüfte in einer aktuellen Datenabfrage die Konditionen mehrerer Banken. Wir stellen Ihnen fünf genauer vor:

Kosten für Sondertilgungen bei der 1822direkt

_{Quelle: Stiftung Warentest}

Bei der 1822direkt* sind Sondertilgungen von fünf bis zehn Prozent pro Jahr ohne Zinsaufschlag möglich. Wer die Rate wechseln möchte, kann das dreimal kostenlos tun. Der anfänglich vereinbarte Tilgungssatz darf unterschritten werden, allerdings ist keine Ratenpause möglich. Dafür können Kreditnehmer den Tilgungssatz wechseln und die Tilgung aussetzen.

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Das kostet die Sondertilgung bei der Comdirect

_{Quelle: Stiftung Warentest}

Das Angebot der Comdirect ähnelt sehr dem der 1822direkt. Ein positiver Unterschied: Bei der Comdirect sind Ratenpausen möglich. Dabei handelt es sich um vertraglich vereinbarte und zeitlich begrenzte Unterbrechungen der monatlichen Kreditratenzahlungen. Während einer Ratenpause muss der Kreditnehmer keine oder nur reduzierte Raten zahlen. Das kann in finanziell schwierigen Situationen eine Erleichterung sein.

Kostenlose Sondertilgungen bei der Consorsbank

_{Quelle: Stiftung Warentest}

Das Angebot der Consorsbank und das der Comdirect sind identisch. Auch hier gibt es keinen Zinsaufschlag bei Sondertilgungen und Ratenpausen sowie Tilgungssatzwechsel und -aussetzungen sind möglich.

Sondertilgungen bei der Deutschen Bank

_{Quelle: Stiftung Warentest}

Das Angebot der Deutschen Bank ist strenger als das der vorherigen Banken. Zwar sind Sondertilgungen von fünf bis zehn Prozent pro Jahr ohne Zinsaufschlag möglich, allerdings darf der vereinbarte Tilgungssatz nicht unterschritten oder ausgesetzt werden. Auch Ratenpausen gestattet die Deutsche Bank nicht.

Sondertilgungen bei der Targobank

_{Quelle: Stiftung Warentest}

Die Targobank* akzeptiert ebenfalls Sondertilgungen von fünf bis zehn Prozent pro Jahr ohne Zinsaufschlag. Wie bei der 1822direkt und der Deutschen Bank sind aber keine Ratenpausen möglich. Wer die Rate wechseln möchte, kann das zweimal kostenlos tun. Ab dem dritten Mal fallen 100 Euro für den Wechsel an.

Sie sind auf der Suche nach einer Baufinanzierung? Unser Rechner kann helfen, erste Angebote zu finden:

Wann ist der beste Zeitpunkt für eine Sondertilgung?

Laut den Experten vom Kreditvermittler Dr. Klein lohnt sich die Sondertilgung besonders früh in der Laufzeit und zum Jahresbeginn. Da die Zinsen auf die verbleibende Restschuld berechnet werden, senkt eine frühe Sondertilgung die Zinslast am effektivsten. Das rechnet sich besonders in den ersten Jahren der Kreditlaufzeit.

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Bei einem klassischen Baudarlehen bleibt die monatliche Rate in der Regel gleich. Gerade zu Beginn bestehen die Zahlungen überwiegend aus Zinsen, der Tilgungsanteil wächst erst mit der Zeit. Eine Sondertilgung beschleunigt den Prozess, indem sie die Restschuld sofort mindert und somit die zukünftige Zinslast dauerhaft verringert.