• Jedes Jahr veröffentlicht die Schufa einen Kredit-Kompass
• Seit 2022 zeigt sich eine deutliche Tendenz zu einer bestimmten Finanzierung
• Generell lohnt sich immer ein Vergleich der Zinsen, gerade bei Konsumkrediten

Für eine neue Küche, den Urlaub oder zur Deckung eines Girokonto-Minus: Ein Ratenkredit ist vielseitig nutzbar. Und im Gegensatz zur Bau- oder Autofinanzierung ist er nicht zweckgebunden und bietet dadurch maximale Flexibilität. Jährlich analysiert die Schufa im Risiko- und Kredit-Kompass, welche Darlehen beliebt sind und wie zuverlässig Schulden getilgt werden. Der neue Kredit-Kompass 2024 zeigt, dass Kleinkredite zunehmend beliebter werden – und das nicht nur bei jungen Menschen.

Kleinkredite immer beliebter: Experten nennen Grund

Ein Kleinkredit ist im Grunde ein Ratenkredit, der sich primär für Konsumgüter eignet. Die Finanzierungssumme liegt häufig unter 1000 Euro, die Kredite werden innerhalb weniger Jahre zurückbezahlt. Schon im Kredit-Kompass 2023 hatte die Schufa einen Boom der Kleinkredite verzeichnet.

Die Anzahl der Ratenkredite unter 1000 Euro war demnach von rund 3,8 Millionen (2022) auf rund 4,4 Millionen (2023) gestiegen – also um rund 14 Prozent. Inzwischen ist laut Schufa fast jeder zweite aufgenommene Ratenkredit ein Kleinkredit. Einen Grund dafür sehen die Experten im wachsenden Online-Handel. Im Fokus stehen hier die Buy Now Pay Later-Angebote, bei denen Zahlungsdienstleister wie Klarna die Zahlungsabwicklung übernehmen und die Finanzierung anbieten.

Boom für Ratenkredite unter 1000 Euro in diesen drei Altersgruppen

Einen Unterschied im Vergleich zum Kredit-Kompass 2023 sehen die Experten vor allem im Alter der Kreditnehmer. Bisher waren die Kleinkredite vor allem bei jungen Menschen zwischen 20 bis 24 Jahren beliebt. In dieser Altersgruppe blieb die Zahl neuer Klein- und Mini-Kredite im vergangenen Jahr konstant.

In allen anderen untersuchten Altersgruppen stieg die Zahl der Ratenkredite unter 100 Euro dagegen jeweils um rund 30 Prozent im Vergleich zum Vorjahr. Schufa-Vorstandsmitglied Ole Schröder erklärt: „Der Trend ist in der Mitte der Bevölkerung angekommen und gilt längst nicht mehr nur für junge Menschen.“

Zahl der Ratenkredite insgesamt rückläufig – zwei wichtige Auslöser

Laut den Kredit-Experten der Schufa hat der Trend zu Kleinkrediten dazu geführt, dass die Anzahl regulärer Ratenkredite ab 1000 Euro im Jahr 2023 stagniert. Die Zahl neu abgeschlossener Ratenkredite sank von rund 5,3 Millionen im Jahr 2022 auf rund 4,8 Millionen im Jahr 2023 – ein Rückgang von rund acht Prozent.

Neben der Verschiebung hin zu Kleinkrediten nennen die Schufa-Experten noch zwei weitere Gründe für diesen Rückgang:

1. die allgemein stagnierende Konsumlaune und die damit gesunkene Bereitschaft für Finanzierungen
2. die Verteuerung der Ratenkredite aufgrund hoher Leitzinsen im Jahr 2022 und 2023

Für das Jahr 2024 zeichnet sich zumindest bei den Leitzinsen der Europäischen Zentralbank (EZB) eine Entspannung ab. Nach mehreren Zinssenkungen haben viele Banken ihre Kredit-Zinsen entsprechend angepasst, wie der Blick in unseren aktuellen Ticker zeigt. Besonders bei Konsumkrediten machen sich die jüngsten Leitzinssenkungen spürbar bemerkbar.

Auch Baufinanzierungen sind seit Jahresbeginn wieder attraktiver geworden. Ein Vergleich der Ratenkredit-Zinsen zeigt ebenfalls, dass Finanzierungen nach dem Ende der Leitzins-Hochphase wieder günstiger werden. Genauere Zahlen dazu werden allerdings erst im kommenden Jahr erwartet.

EU-Änderung könnte Kleinkredite weniger attraktiv machen

Zukünftig könnte das Thema Kleinkredite die Schufa noch stärker beschäftigen. Der Grund: Die Vertreter der EU-Mitgliedsländer einigten sich im Oktober 2023 auf eine neue Verbraucherkreditrichtlinie, die EU-weit gelten soll.

Dabei soll zum Schutz der Verbraucher auch bei Kleinkrediten unter 200 Euro eine Bonitätsprüfung notwendig werden. „Damit müssen auch erstmals alle Kredite, die über digitale Bezahlmethoden wie Buy Now Pay Later angeboten werden, einer Bonitätsprüfung unterzogen werden“, heißt es dazu von der Schufa. Die neuen Kreditrichtlinien müssen allerdings noch in nationales Recht umgesetzt werden.

Für Verbraucher bedeutet das neben dem Schutz vor Überschuldung möglicherweise auch Nachteile, etwa wenn die einheitliche Prüfungsanforderung für alle Kreditbeträge zu Verzögerungen und höheren Kosten bei der Kreditvergabe führt. Besonders bei Kleinkrediten könnte dies den Zugang zu diesen Finanzierungsformen erschweren.

Ratenkredit ohne Schufa: Diese Risiken kommen mit der Finanzierung

Grundsätzlich sollte die Entscheidung für einen Kredit gut überlegt sein. Ein Kleinkredit ist aktuell noch ohne Schufa-Prüfung erhältlich. Das macht ihn besonders attraktiv. Allerdings erhöht jede zusätzliche Finanzierung das Risiko einer Überschuldung. Ein Zahlungsverzug kann dazu führen, dass der Schufa-Score sinkt. Dadurch kann man in eine schlechtere Scoreklasse eingestuft werden, was zukünftige Finanzierungen erschwert.

Zwar können Verbraucher ihren Schufa-Score mit einem Ratenkredit auch verbessern, wenn sie ihn zuverlässig zurückzahlen. Experten raten aber dennoch dazu, nur dann eine Finanzierung in Anspruch zu nehmen, wenn es wirklich nötig ist. „Überlegen Sie genau, ob Sie das, was Sie mithilfe eines Darlehens anschaffen wollen, tatsächlich sofort brauchen“, heißt es etwa bei der Verbraucherzentrale. Wer stattdessen auf die Anschaffung spare, vermeide die Darlehenskosten.

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Zinsen für einen Ratenkredit senken: Verivox verrät cleveren Spartipp

Entscheiden sich Verbraucher dennoch für einen Kredit, empfehlen Verbraucherschützer, genau zu berechnen, wie viel des monatlichen Einkommens während der gesamten Darlehenslaufzeit entbehrt werden kann, ohne den Alltag stark einzuschränken. Zudem sollten Kreditinteressierte die Konditionen vergleichen. Dafür eignen sich Vergleichsportale wie Check24 oder Verivox.

Bei einem Kleinkredit kann es laut einer Musterrechnung von Verivox sinnvoll sein, eine höhere Kreditsumme aufzunehmen, als tatsächlich benötigt wird. Der Grund: Höhere Finanzierungssummen und längere Laufzeiten führen oft zu niedrigeren Zinssätzen. Überschüssiges Geld lässt sich später durch Sondertilgungen zurückzahlen. Genauer Informationen dazu lesen Sie in unserem Ratgeber zum Senken der Kredit-Kosten.