- Kredite ohne festen Verwendungszweck sind oft teurer als zweckgebundene Varianten
- Verivox-Daten zeigen: Der angegebene Zweck kann die Zinsen deutlich beeinflussen
- Beim Vergleich lohnt es sich, mit dem Verwendungszweck zu variieren
Kredit aufnehmen oder doch noch warten? Wer sich allein an den Zinsen orientiert, findet aktuell gute Bedingungen: Privatkredite sind so günstig wie seit zwei Jahren nicht mehr, heißt es in einer Auswertung von Verivox. Doch nicht jeder bekommt automatisch Top-Konditionen. Die finanzielle Situation und der Verwendungszweck sind in diesem Zusammenhang wichtige Begriffe
Ratenkredit abschließen? Der Verwendungszweck kann entscheidend sein
Am bekanntesten und am häufigsten genutzt wird der Privatkredit. Dabei handelt es sich um eine Ratenfinanzierung, bei der Kreditnehmer das Geld flexibel einsetzen können. Anders ist es bei zweckgebundenen Finanzierungen wie einem Auto- oder Wohnkredit. Diese Darlehen können nicht flexibel verwendet werden, haben aber einen entscheidenden Vorteil: eine materielle Sicherheit für die Bank.
Das wirkt sich auch auf die Konditionen aus, wie eine aktuelle Auswertung von Verivox für unsere Redaktion zeigt:
| Verwendungszweck | Effektivzins | Durchschnittlicher Kreditbetrag |
|---|---|---|
| Freie Verwendung | 6,53 Prozent | 14.020 Euro |
| Umschuldung oder Kreditablösung | 6,49 Prozent | 29.726 Euro |
| Auto oder Motorrad | 5,42 Prozent | 20.170 Euro |
| Modernisierung und Renovierung | 5,53 Prozent | 27.395 Euro |
Zur Methodik: Ausgewertet wurde der jeweilige durchschnittliche Zinssatz. Er ist repräsentativ für Kundinnen und Kunden mit einer durchschnittlichen Kreditwürdigkeit. Die Hälfte aller Kreditnehmer erhielt diesen oder einen günstigeren Zinssatz, die andere Hälfte zahlt höhere Zinsen. Berücksichtigt wurden alle Ratenkredite, die im Januar mit den jeweiligen Verwendungszwecken über Verivox abgeschlossen wurden. Datenstand ist der 20. Februar 2025.
Verivox-Beispiel zeigt: Zweckgebundene Ratenkredite oft günstiger
Wie stark der Verwendungszweck die Konditionen beeinflusst, zeigt sich unter anderem am Beispiel der Baufinanzierung. Die Top-Bauzinsen in unserem Vergleich sind mit drei bis vier Prozent deutlich niedriger als die Zinsen in der Tabelle oben. Wohneigentum dient bei der Bank als Sicherheit. Daher sind auch Wohnkredite, wie sie etwa die ING anbietet, im Vergleich besonders zinsgünstig.
Wohnkredit statt Ratenkredit: So sparen Kreditnehmer über 800 Euro
Verivox hat das Einsparpotenzial anhand von zwei Beispielen berechnet: Bei einem Wohnkredit beläuft sich der durchschnittliche Kreditbetrag beispielsweise auf rund 27.000 Euro. Wer einen Kredit in dieser Höhe zum mittleren Zinssatz von Krediten mit freier Verwendung abschließt, würde bei einer sechsjährigen Laufzeit insgesamt 5533 Euro Zinsen zahlen. Bei einem Modernisierungskredit zum Zinssatz von 5,53 Prozent wären die Gesamtkosten 868 Euro niedriger.
„Im Gegensatz zu Immobiliendarlehen werden Ratenkredite nicht über eine Grundschuld abgesichert“, erklärt Verivox-Geschäftsführer Oliver Maier zum Wohnkredit. Trotzdem würden einige Banken Renovierungs- und Modernisierungskredite zu besonders günstigen Konditionen anbieten, wenn Kreditnehmer mit einem Grundbuchauszug nachweisen könnten, dass ihnen eine Immobilie gehöre.
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Ähnliches zeigt sich beim Autokauf: Hier leihen sich Verivox-Kunden im Schnitt rund 20.000 Euro von der Bank. Wer einen Kredit in dieser Höhe mit freier Verwendung abschließt, zahlt im Durchschnitt 6,53 Prozent Zinsen. Daraus ergeben sich bei einer Kreditlaufzeit von sechs Jahren Zinskosten von insgesamt 4098 Euro. Für einen zweckgebundenen Autokredit muss ein durchschnittlicher Verivox-Kunde nur 5,42 Prozent Zinsen zahlen – und spart dadurch insgesamt 713 Euro.
Verwendungszweck beim Kredit clever wählen und Zinsvorteile nutzen
Die materielle Sicherheit ist auch der Zinsvorteil bei einem Autokredit. „Einige Banken verlangen bei Autokrediten den sogenannten Fahrzeugbrief als Sicherheit“, sagt Maier. Anderen Banken genügt die Rechnung als Nachweis dafür, dass das Geld für ein Fahrzeug geliehen wurde. Einen Tipp haben die Verivox-Experten dazu aber noch: Auch wer einen Auto- oder Wohnkredit sucht, sollte sich die Konditionen von Krediten mit freier Verwendung anschauen.
Denn: Nicht alle Banken haben ein eigenes Kreditprodukt für eine Fahrzeug- oder Wohnfinanzierung im Portfolio. Wer mit mehreren zur Finanzierung passenden Verwendungszwecken sucht, stellt sicher, dass günstige Banken im Vergleich trotzdem auftauchen – selbst wenn sie keinen gesonderten Kredit anbieten. In den gängigen Vergleichsportalen lässt sich der Filter zum Verwendungszweck einfach einstellen.
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Zinsen beim Privatkredit senken: Diese Maßnahmen helfen wirklich
Neben Verivox zählen auch Check24, Smava* oder Finanzcheck* zu den Vergleichsportalen, die der Finanzratgeber „Finanztip“ für die Kreditsuche empfiehlt. Auch unser Vergleich der Ratenkredit-Zinsen bietet einen Überblick über die Konditionen der bekanntesten Banken.
Neben dem Verwendungszweck haben Verbraucher zudem noch weitere Möglichkeiten, ihre Kredit-Konditionen positiv zu beeinflussen: In einer Partnerschaft bietet es sich etwa an, zusammen einen Kredit aufzunehmen. Das gemeinsame Einkommen senkt das Risiko, was einige Banken mit einem niedrigeren Zinssatz belohnen. Auch über die Sondertilgung lassen sich die Kredit-Zinsen beeinflussen, wie Verivox in einer früheren Rechnung ermittelt hat.
All die Tipps zusammengenommen können dabei helfen, die Konditionen für einen Kredit günstig zu beeinflussen. Am Ende sind aber vor allem die finanziellen Voraussetzungen maßgeblich für die Kosten und Konditionen des Kredits – also das Einkommen oder die Kreditwürdigkeit (Bonität).
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