München –

Der Trick mit dem zinslosen Kredit

Banken kämpfen mit Angeboten für null Prozent um Kunden und Marktanteile

München.  Möbelhäuser und Elektromärkte werben schon lange mit Null-Prozent-Finanzierungen um Kunden. Nun bieten auch die ersten Banken einen Kredit ohne Zinsen an. Mit den Lockvogelangeboten wollen sie neue Kunden gewinnen – und möglichst lange halten. Mit den ersten Null-Zins-Krediten für Verbraucher hat der Kampf um Kunden in Deutschland eine neue Dimension erreicht.

Bislang waren Null-Prozent-Finanzierungen nur beim Kauf von Fernsehern oder Möbeln ein Thema – nun wird auch Geld gratis verliehen. Seit Wochen liefern sich die Onlineportale Check24 und Smava eine Preisschlacht, um möglichst viele Kreditkunden mit dem Lockangebot zu gewinnen. Verbraucherschützer und Konkurrenten sehen das kritisch und fragen sich, wie lange die Anbieter das Kräftemessen durchhalten.

Wer steckt hinter dem Angebot?

Das Vergleichsportal Check24 ist nur der Vermittler des Angebots und leitet die Kunden letztlich an die Santander Bank weiter. Der Kreditvergleich Smava arbeitet bei seinem Angebot mit der Münchner Fidor Bank zusammen. Smava war schon Ende 2015 mit den Kampfkonditionen auf den Markt gegangen und hatte damit für gewaltige Unruhe gesorgt: Mitte Januar zog schließlich Check24 nach und rührte ebenfalls die Werbetrommel für einen zinslosen Kredit von 1000 Euro bei 36 Monaten Laufzeit. Ursprünglich sollte das Angebot nur bis Ende Januar gehen, wurde inzwischen aber zunächst bis Mitte Februar verlängert. Konkurrent Smava verlängerte bis Ende Februar.

Verdienen die Banken Geld mit dem Null-Zins-Kredit?

Ganz im Gegenteil: Sie zahlen wegen der Kosten für die Erfassung und Verwaltung der Kredite erst mal drauf. „Null-Prozent-Finanzierungen sind im Grunde nichts anderes als Marketingaktionen zur Neukundengewinnung“, sagt Kreditexperte Niels Nauhauser von der Verbraucherzentrale Baden-Württemberg. Auf lange Sicht kann sich nach Einschätzung von Experten keine Bank derartige Konditionen leisten: „Mir fehlt jede Fantasie, wie solche Angebote auf einer seriösen Produktkalkulation beruhen können“, meint Jürgen Gros, Vorstand in der Dachorganisation der bayerischen Volks- und Raiffeisenbanken. Eine Sprecherin der Santander Bank verteidigt das Angebot: „Generell gilt, dass Null-Prozent-Finanzierungen derzeit nicht ungewöhnlich sind. Im Warenfinanzierungsbereich sind diese Konditionen seit Langem gang und gäbe.“

Welche Risiken bestehen für die Kunden?

Den Vergleichsportalen geht es mit Null-Zins-Angeboten darum, viele Kunden auf ihre Internetseiten zu locken. Wenn diese Kunden dann andere Angebote abschließen, die in der Ergebnisliste auftauchen, profitieren die Vergleichsanbieter davon, weil sie eine Vermittlungsprovision von den Banken erhalten.

Gibt es einen Haken bei den günstigen Krediten?

Der Abschluss der Lockangebote ist aus Sicht der Stiftung Warentest aber grundsätzlich unproblematisch: „Kreditnehmer können sich Geld leihen, ohne dafür Zinsen zahlen zu müssen. Einen Haken hat das Angebot nicht“, urteilte die Verbraucherzeitschrift „Finanztest“ nach einer Überprüfung des Smava-Angebots im Dezember. Wer seinen Kredit nach drei Jahren verlängern will, muss sich allerdings auf andere Konditionen einstellen: „Solche Angebote haben in der Regel das Ziel, neue Kunden zu gewinnen und diesen auf lange Sicht auch Kredite zu den üblichen Konditionen verkaufen zu können“, schreiben die Tester.

Wie rechnet sich das Modell für die Banken, die es anbieten?

„Das sind Marketinginstrumente, denn ohne Zinsen kann eine Bank nichts verdienen“, sagt auch Max Herbst von der FMH-Finanzberatung. Üblicherweise bekommt ein Vermittlungsportal von der Bank zwei bis drei Prozent Provision, gemessen am Kreditbetrag. „In diesem Fall dürften Vermittler auf ihre Provision verzichten und auch die Bank kommt ohne Zinsen aus“, sagt Herbst. Die Beträge sind sehr überschaubar und entsprechen dem, was üblicherweise für die Gewinnung neuer Kunden ausgegeben wird.

Welche Alternativen gibt es?

Unabhängig von den speziellen Kreditangeboten sind Konsumentenkredite derzeit sehr günstig. Darlehen über 10.000 Euro und mit einer Laufzeit über drei Jahre gibt es ab einem effektiven Jahreszins von 2,45 Prozent (Barclaycard). Allerdings werden bei diesem Kredit besonders strenge Anforderungen an die Zahlungsfähigkeit des Kreditnehmers gesetzt, sodass nicht alle Kunden davon profitieren.