Berlin. Welches Tagesgeld und Festgeld ist attraktiv? Und wo bekommen Sparer gute Zinsen? Die Ergebnisse von Finanztest schaffen Klarheit.

• Seit der mehrfachen Erhöhung des Leiszinses finden sich am Markt zahlreiche attraktive Tages- und Festgeldangebote
• Wo finden Sparer kurz- bis mittelfristig gute Konditionen? Finanztest hat sich diverse Angebote angeschaut
• Wir haben uns die Ergebnisse der Auswertung angeschaut und die Top-Deals aufgelistet

Die mehrfache Anpassung des Leitzinssatzes in der EU hat zu verbesserten Konditionen bei Tagesgeld- und Festgeldkonten geführt. Für Sparer kann ein Bankenwechsel aktuell attraktiv sein. Doch die Vielfalt der verfügbaren Angebote wird schnell zu einer Herausforderung bei der Suche nach den Top-Zinsen. Wir haben uns die Ergebnisse einer Auswertung von Finanztest genauer angesehen und sind überrascht. Besonders bei Festgeldkonten entdecken Sparer derzeit attraktive Angebote – und das sogar ohne die Notwendigkeit einer langfristigen Kapitalbindung.

Finanztest prüft Festgeld und Tagesgeld: Diese Banken bieten gute Konditionen

Finanztest von der Stiftung Warentest hat sich für seine Novemberausgabe mehr als 30 verschiedene Fest- und Tagesgeldangebote angeschaut. Unserer Redaktion liegt die Auswertung vor. Im Vergleich zur vorherigen Auswertung von August 2023 haben sich die Konditionen der Banken in der jetzigen Analyse noch einmal deutlich verbessert. Beim Tagesgeld führen die Trade Republic mit 4 Prozent Zinsen* und die J&T Direktbank mit 3,7 Prozent Zinsen* das Zins-Ranking an. Ebenfalls gut bewertet werden:

➣ Die Resurs Bank mit 3,24 Prozent Zinsen*

➣ Die Instabank mit 3,20 Prozent Zinsen*

➣ Collector Bank mit 3,15 Prozent Zinsen*

Die aufgelisteten Banken hatten in den letzten 24 Monaten mindestens 22-mal zu den 20 besten unbefristeten Angeboten gehört und werden im Test als "dauerhaft gut" gekennzeichnet. Beim Festgeld ist es schon etwas schwieriger. Denn je nach Laufzeit bietet eine andere Bank die besseren Konditionen. In der Auswertung hat Finanztest 25 Festgeld-Angebote für die Laufzeiten von ein bis fünf Jahren untersucht und miteinander verglichen. Die Top-Konditionen für ein Jahr Laufzeit gibt es bei der BGFI Bank Europe – 4,75 Prozent Zinsen sind für das Festgeld möglich.

➣ Hier geht es zum vollständen Test von Finanztest

Festgeld im Test: Analyse von Finanztest zeigt – Top-Rendite bei dieser Laufzeit

Interessant im Test ist auch das Festgeld der Crédit Agricole Consumer Finance* – hier gibt es 4,20 Prozent Zinsen unabhängig von der Laufzeit. Bei einer vier bis fünfjährigen Laufzeit gewährt die Bank die besten Zinsen im Test. Interessant: Einige Banken im Test bieten bei einer ein bis zweijährigen Laufzeit oft mehr Zinsen als bei drei Jahren oder länger. Ein Beispiel ist das Festgeld von Klarna – über vier Prozent Zinsen* gibt es nur bei einer Laufzeit von ein bis zwei Jahren. Ebenefalls gute Zinsen bieten folgende Banken:

Beste Angebote fürs Tagesgeld und Festgeld 2023: Wie Finanztest getestet hat

• Erfassung von Angeboten: Finanztest erfasst monatlich Tages- und Festzinsangebote von überregional tätigen in- und ausländischen Kreditinstituten. Regionale Banken und Sparkassen werden nicht berücksichtigt.
• Veröffentlichung: In Finanztest werden die besten Zinsangebote vorgestellt. Eine vollständige Liste der Angebote und Details zu den Auswahlkriterien sind online unter test.de/zinsen verfügbar.
• Einlagensicherung: Berücksichtigt werden Banken aus EU-Staaten, dem Europäischen Wirtschaftsraum (EWR), und Großbritannien, vorausgesetzt, diese Länder erhalten von den Agenturen Fitch, Standard & Poor’s und Moody’s Topbewertungen. Nur diese Einlagensicherungen gelten als stabil genug, um Anleger im Falle einer Bankpleite zeitnah zu entschädigen.
• Nebenkosten: Angebote mit Kontoführungsgebühren oder Bedingungen wie die Eröffnung eines Girokontos mit Gehaltseingang werden nicht berücksichtigt.
• Lockangebote: Der beste Zins muss für einen Sparbetrag von mindestens 20.000 Euro gelten. Spezielle Tagesgeldangebote für Neukunden sind online unter test.de/zinsen zu finden.
• Zinseszins: Bei mehrjährigen Anlagen müssen die Zinsen mindestens jährlich ausgezahlt oder dem Anlagekonto gutgeschrieben und im folgenden Jahr mitverzinst werden.
• Steuernachteile: Angebote von Auslandsbanken, bei denen Quellensteuer anfällt, oder mehrjährige Angebote, bei denen der gesamte Zins erst am Ende der Laufzeit ausgezahlt und besteuert wird, werden nicht berücksichtigt.

Tagesgeld und Festgeld: Angebote im Vergleich – die Testsieger von August 2023

Doch es gibt auch eine Schattenseite – viele der Angebote für Neukunden sind zeitlich befristet und bieten bloß für einen begrenzen Zeitraum die besseren Zinsen. Danach rutscht man als Bestandskunde in schlechtere Konditionen. Umso wichtiger ist ein guter Vergleich. Neben Vergleichsrechnern bietet auch der neue Test von Finanztest einen guten Überblick über seriöse Angebote mit den zugleich besten Konditionen am Markt. Dabei werden auch Faktoren wie der Zinseszins und die Einlagensicherung beachtet.

Weitere Tests zu diversen Produkten und Trends finden Sie auf der Themenseite der Berliner Morgenpost.

Die besseren Zinsen bietet aktuell das Festgeld – über vier Prozent sind schon ab einem Jahr Laufzeit möglich. Die höchste Rendite im Test bietet die J&T Direktbank – 4,20 Prozent Zinsen für das Festgeld* bei einer Laufzeit von 12 Monaten. Bei einer Laufzeit von zwei bis fünf Jahren sind es noch mindestens vier Prozent. Fast identisch ist das Angebot von Klarna – für das Festgeld+ gibt es 4,33 Prozent Zinsen* bei einer einjährigen Laufzeit. Auch hier sinkt der Zinssatz bei längerer Anlagezeit. Und noch eine Besonderheit teilen sich die Angebote: Beide Banken haben ihren Sitz im Ausland.

• +++ Alle neuen Angebote finden Sie in unserem aktuellen Tagesgeld- und Festgeld-Blog +++
• Zinsen steigen:Alle Infos zum Angebot für Tagesgeld bei der Consorsbank
• Guide:Schritt für Schritt zum Tagesgeldkonto – was Sparer beachten sollten
• Angebot im Check: comdirect-Tagesgeld: Super-Zinsen und eine Besonderheit
• Check24: Tagesgeld bei der C24 Bank – wie Sparer an noch mehr Zinsen kommen
• Deutsche Kreditbank:Tagesgeld-Angebot bei der DKB hat einen großen Haken
• Vergleich:Die besten Tagesgeld-Deals für Neu- und Bestandskunden
• Geld anlegen:Festgeld oder ETF? So bauen Sie für Ihre Kinder ein Vermögen auf

Festgeld und Tagesgeld im Ausland: Zinsen oft höher – was es zu beachten gibt

Für die Anlegerinnen und Anleger muss das aber kein Nachteil sein. Im gesamten Euroraum greift eine Einlagensicherung. Maximal 100.000 Euro je Konto und Bank sind über den jeweiligen Sicherungsfond abgesichert. Aufgepasst werden muss bei Ländern mit anderer Währung. Hier gilt die Landeswährung als Referenzwert. Beim Tagesgeld zeichnet sich ein ähnliches Bild ab. Auch hier dominieren ausländische Direktbanken das Siegerpodest. Einen fairen Ansatz für Neu- und Bestandskunden verspricht das Tagesgeld der J&T Direktbank mit 3,7 Prozent Zinsen* für alle. Andere Geldhäuser, zum Beispiel die C24 Bank und Santander stechen mit höheren Zinsen für heraus. Mehr dazu in der Übersicht unterhalb

Ebenfalls gute Konditionen im Test der Stiftung Warentest bietet die in Deutschland noch recht unbekannte Bank quiron mit einem Zins von drei Prozent für das Tagesgeld*. Auch hier der Vorteil: Sowohl Neu- als auch Bestandskunden profitieren davon. Einige Banken bieten noch bessere Zinsen aufs Tagesgeld – werden im Test von Finanztest aber nicht berücksichtigt. Dazu zählt etwa das Tagesgeld der Santander Bank oder das Angebot der Suresse Direkt Bank mit 4,02 Prozent Zinsen*.

• Bankvergleich: Festgeld bei Klarna oder C24-Bank anlegen?
• Zinsduell: Creditplus hat beim Festgeld gegenüber Klarna diesen entscheidenden Vorteil
• Vergleich: Die besten Angebote für Neu- und Bestandskunden im Überblick
• Direktbank: Festgeld von Klarna – So bekommen Sie über 4 Prozent Zinsen
• Neue Zinsaktion für Kunden: Festgeld der Santander im Check

Santander Bank: Fast vier Prozent aufs Tagesgeld – doch es gibt einen Haken

Santander und Suresse Direkt zählen zu den Banken mit Lockangeboten. Die Zinsen gelten nur für Neukunden und sind auf wenige Monate befristet. Im Anschluss rutscht man in die deutlich schlechteren Konditionen für Bestandskunden. Unattraktiv macht das die Angebote aber nicht zwangsläufig. Nach der Aktion kann man ein Tagesgeldkonto bei einer anderen Bank eröffnen und sein Erspartes umschichten – man spricht auch von "Zins-Normaden". Umgekehrt können für weniger wechselfreudige Sparer die Testsieger von der Stiftung Warentest lukrativer sein.

Der Test listet auch einige Banken mit einer Niederlassung in Deutschland auf. Hierzu zählt das Festgeld der Creditplus Bank mit einer Laufzeit von zwölf Monaten und vier Prozent Zinsen* – mindestens 5.000 Euro müssen angelegt werden. Und auch die pbb direkt bietet 3,50 Prozent Zinsen für das Festgeld* – es gilt eine einjährige Laufzeit und eine Mindestanlagesumme von 1000 Euro. Wer sich sehr lange binden will, erhält ebenfalls bei der pbb direkt auf 10 Jahre Laufzeit sogar 4,25 Prozent. Wer die Besonderheit "USD-Festgeld" bestellt, kann auf 10 Jahre sogar 5 Prozent rausholen. Details auf der Webseite der pbb direkt.

Tagesgeld und Festgeld in Deutschland anlegen – alle Top-Angebote im Test

Ebenfalls unter die deutsche Einlagensicherung fällt das Tagesgeld der BMW Bank. Hier gibt es für Neu- und Bestandskunden drei Prozent Zinsen. An die Konditionen ausländischer Direktbanken reicht jedoch keines der nationalen Angebote. Daher lohnt sich für Anlegerinnen und Anleger der Blick ins Ausland umso mehr. Viele ausländische Banken bieten mittlerweile einen guten Kundenservice in deutscher Sprache an. Auch das Online-Banking funktioniert ohne Probleme – ebenso Überweisungen von und nach Deutschland.

Das Fazit: Der Test der Stiftung Warentest trennt den Spreu vom Weizen. Die Testexperten haben sich nicht bloß die Zinsen für das Tages- und Festgeld angeschaut. Auch Kriterien wie die Laufzeit oder die Einlagensicherung wurden beachtet. Der vollständige Test – online über "test.de" einsehbar – ist sehr umfangreich und zeigt zu jedem Angebot detaillierte Informationen. Ein kleiner Nachteil: Banken mit Lockangeboten wurden nicht berücksichtigt – für Sparer mit einer kurzen Anlageperspektive von wenigen Monaten können diese aber interessant ein.

Fazit zum Tages- und Festgeld: Testbericht ersetzt keinen Vergleich – unser Rat

Hinzu kommt die Dynamik am Finanzmarkt. Die Konditionen der Banken können sich täglich ändern. Produkttests haben daher bloß eine kurze Haltbarkeit. In unserem Blog zum Fest- und Tagesgeld versuchen wir alle aktuellen Angebote am Finanzmarkt für Sie festzuhalten. Der Beitrag wird von uns regelmäßig aktualisiert. Auch die regelmäßige Nutzung von Vergleichsrechnern ist in der aktuellen Situation sinnvoll. Der Vorteil hier: Angaben wie der Anlagebetrag und die Anlagedauer werden berücksichtigt und passende Angebote herausgefiltert.

FAQ zu Tagesgeld und Festgeld

Was ist Tagesgeld?

Das Tagesgeld ist eine klassische Geldanlage. Der Sparer legt sein Geld bei einer Bank zu einem variablen Zinssatz an. Er kann täglich über sein Geld verfügen und jederzeit Ein- und Auszahlungen vornehmen.

Was unterscheidet Tagesgeld von Festgeld?

Während das Tagesgeld eine flexible Verfügbarkeit des Kapitals bieten, ist das Kapital bei einem Festgeldkonto für einen festgelegten Zeitraum angelegt und nicht zugänglich.

Wie sicher sind Tages- und Festgeldkonten?

In vielen Ländern wie Deutschland sind Einlagen bis zu 100.000 Euro je Kunden und Bank über einen Einlagensicherungsfonds geschützt – beide Anlageformen sind daher eine sichere Investitionsoption.

Wie werden die Zinsen bei Tages- und Festgeld berechnet?

Tagesgeldzinsen werden oft variabel berechnet und können sich ändern – je nach Marktlage. Festgeldzinsen sind stattdessen für die zuvor vereinbarte Laufzeit des Vertrages festgeschrieben und ändern sich nicht.

Kann ich mehrere Tages- und Festgeldkonten gleichzeitig haben?

Ja – es gibt keine Begrenzung für die Anzahl der Konten. Allerdings sollten Sie Angebote und Konditionen sorgfältig vergleichen, um die besten Renditen zu erzielen.

Welche Gebühren fallen bei Tages- und Festgeldkonten an?

Normalerweise fallen keine Kontoführungsgebühren an. Jedoch sollten Sie immer das Kleingedruckte lesen, um sicherzustellen, dass keine versteckten Kosten anfallen.

Wie kann ich ein Tages- oder Festgeldkonto eröffnen?

Die meisten Banken und Finanzinstitute bieten eine einfache Online-Eröffnung an. Auch die Legitimation erfolgt bei vielen Banken mittlerweile digital. Allen voran Direktbanken bieten oft nur einen reinen digitalen Service an.

Ist mein Geld bei ausländischen Banken sicher?

Das ist von der jeweiligen Bank und dem Land abhängig. Innerhalb der Europäischen Union (EU) gilt flächendeckend eine Einlagensicherung von maximal 100.000 Euro je Kunde und Bank. Außerhalb der Eurozone können andere Bedingungen gelten. Daher ist es ratsam, sich über die Einlagensicherung des jeweiligen Landes zu informieren, ehe man eine Anlage tätigt.

Kann ich mein Festgeld vorzeitig kündigen?

Die vorzeitige Kündigung kann möglich sein – etwa bei flexiblen Verträgen. Oft gehen damit aber finanzielle Nachteile oder Strafzinsen einher. Daher sollte man zuvor die Vertragsbedingungen sorgfältig lesen.

Was passiert bei sich ändernden Zinsen?

Bei Tagesgeldkonten können sich die Zinsen ändern – oft angelehnt an die Entwicklung des Leitzinses. Bei Festgeldkonten bleibt der Zinssatz für die mit der Bank vereinbarte Laufzeit unverändert.

*Der Artikel enthält sogenannte Affiliate-Links. Die verlinkten Angebote stammen nicht vom Verlag. Wenn Sie auf einen Affiliate-Link klicken und über diesen Link einkaufen, erhält die Funke Digital GmbH eine Provision von dem betreffenden Online-Shop. Für Sie als Nutzerinnen und Nutzer verändert sich der Preis nicht, es entstehen Ihnen hierdurch keine zusätzlichen Kosten. Die Einnahmen tragen dazu bei, Ihnen hochwertigen, unterhaltenden Journalismus kostenfrei anbieten zu können.