Sparen Sie Geld mit unabhängigen Honorarberatern

Die Finanzkrise hat das Vertrauensverhältnis zwischen den Banken und ihren Kunden schwer belastet. Bankberater hätten zu oft nur die eigenen Provisionen und die ihrer Bank im Sinn und weniger die Bedürfnisse ihrer Kunden, lautet der Vorwurf. Und die Kosten schlechter Beratung sind enorm: Einer Studie des Bundesministeriums für Ernährung, Landwirtschaft und Verbraucherschutz zufolge verlieren Bankkunden aufgrund mangelhafter Finanzberatung jährlich schätzungsweise 30 Milliarden Euro. Verbraucherschutzministerin Ilse Aigner will das mit einem Bündel von Maßnahmen ändern.

Unabhängige Honorarberatung stärken

Zum einen appelliert Aigner an die Banken, die Beratung nicht mehr an die Mitarbeiterprovisionen zu koppeln. Zum anderen sollen Honorarberater gestärkt werden. Damit will die Bundesregierung auch den Vorsprung einholen, den andere europäische Länder bei der Begrenzung der Provisionsberatung haben. Honorarberater nehmen vom Kunden eine Gebühr für ihre Beratungsleistung. Erstmal stutzt da jeder Verbraucher. Denn er ist es gewöhnt, "kostenlos" von seiner Bank beraten zu werden. Warum also für etwas bezahlen, was er auch umsonst bekommen kann? Doch kostenlos ist die Beratung der Bank in Wirklichkeit ja keineswegs, nur kennt der Bankkunde die Kosten meist nicht. Die Managementgebühren von zwei Prozent und mehr oder Ausgabeaufschläge von drei bis fünf Prozent des eingesetzten Kapitals bei Fondsprodukten sind dabei den wenigsten bewusst – ganz zu schweigen von den Kosten, die durch eine falsche Beratung entstehen.

Provisionen gehen an den Kunden

Honorarberater dagegen werden nach einem vorher vereinbarten Stundensatz oder einem Prozentsatz vom Gewinn bezahlt. Erhält der Honorarberater vom Produktanbieter Provisionen, Ausgabeaufschläge oder Rückvergütungen, die so genannten Kick-Backs, zahlt er sie an die Kunden zurück. Der gravierende Unterschied zu Finanzdienstleistern ist also, dass Honorarberater unabhängig beraten. "Finanzdienstleister verdienen ihr Geld durch die Produktvermittlung, Honorarberater mit ihrem Knowhow", sagt Dieter Rauch, Geschäftsführer des Verbundes Deutscher Honorarberater (VDH).

Der Gang zum Honorarberater lohnt sich im Grunde für jeden, der Versicherungen oder Kapitalanlagen besitzt oder benötigt. Teurer als Bankberatung ist die Honorarberatung letztlich nicht – nur dass die Kosten nicht versteckt sind beim Kauf der Produkte, sondern transparent sind. Die Bankberatung ist nur scheinbar kostenlos, denn über die Produkte holt sich das Geldinstitut seine Provisionen – und das nicht immer zum Wohl der Kunden, wie die Finanzkrise offenbarte. Wer lediglich nur Informationen zur Riesterrente oder zur Abgeltungssteuer braucht, ist auch bei den Verbraucherzentralen gut aufgehoben. Denn Honorarberater nehmen einen Stundensatz zwischen 100 und 150 Euro.

Banken reagieren

Auch Banken reagieren inzwischen auf den Vertrauensverlust ihrer Kunden. So setzt etwa die Berliner Quirin Bank auf reine Honorarberatung. Das Institut schüttet alle offenen und verdeckten Provisionen an seine Kunden aus, diese bezahlen im Gegenzug für die Beratung. Auch die Institute Cortal Consors und Comdirect wollen demnächst auf Honorarberatung umstellen.

Nicht jeder, der sich Honorarberater nennt, ist aber auch wirklich einer. Die Grenzen sind häufig fließend. Hier sollte man darauf achten, dass sich der Berater nicht als Vermittler von provisionspflichtigen Versicherungen entpuppt. Honorartarife dürften keine Provisionen, Ausgabeaufschläge oder provisionsabhängige Verwaltungskosten enthalten, sagt VDH-Geschäftsführer Rauch. In jedem Fall sollte man sich eine Qualifikation, etwa einen Fachwirt oder einen vergleichbaren Abschluss zeigen lassen.