Das Verbraucherschutzministerium hat in einer Studie die Dispozinsen untersuchen lassen. Meistens sind sie zu hoch. Doch vor gesetzlichen Eingriffen schreckt das Ministerium zurück.
Viele Banken und Sparkassen kassieren für die Überziehung des Kontos zu hohe Zinsen von ihren Kunden. Bereits mit Zinssätzen von zehn Prozent im Jahr könnten Kreditinstitute "profitabel arbeiten", heißt es in einer Studie im Auftrag des Bundesverbraucherschutzministeriums.
Verlangt werden derzeit aber bis zu 14 Prozent. Vor allem die großen Filialbanken greifen beim Dispozins kräftig zu. Ministerin Ilse Aigner (CSU) lehnt gesetzliche Eingriffe dennoch ab. Sie beließ es bei einem Appell, dass Banken und Sparkassen für "faire Konditionen und volle Transparenz" zu sorgen hätten.
Die Autoren legen auf den 254 Seiten der Studie dar, warum die zum Teil hohen Zinsen ungerechtfertigt sind. Weder habe sich der Bearbeitungs- und Verwaltungsaufwand in den vergangenen Jahren erhöht, noch seien die Ausfallquoten mit im Schnitt höchstens 0,3 Prozent auffallend hoch. Im Gegenteil: Bei Konsumentenkrediten, deren Zins deutlich niedriger liegt, betrage die Ausfallquote sehr viel höhere 2,5 Prozent.
Zudem wird in der Studie mehrfach darauf hingewiesen, dass sich die Refinanzierungskosten der Banken am Geldmarkt in jüngster Zeit erheblich reduziert haben. Die Dispozinsen seien aber nicht unmittelbar und in gleichem Maße gefallen.
Es sei naheliegend, so die Autoren, "dass die Erträge aus dem Dispokreditgeschäft die Kosten, die dem Kreditinstitut für dieses einzelne Produkt entstehen, deutlich übersteigen, so dass sie zur Quersubventionierung anderer Leistungen oder zur Gewinnsteigerung verwendet werden". Als Beispiel wird das für viele mittlerweile selbstverständliche "kostenlose Girokonto" genannt.
Rund 80 Prozent der Haushalte verfügen über einen Dispo-Kreditrahmen, wodurch Kunden jederzeit und ohne gesonderten Antrag ihr Konto überziehen können. Das Kreditlimit liegt ungefähr beim doppelten des monatlichen Nettoeinkommens.
Wer sich innerhalb des Rahmens bewegt muss Dispozinsen zahlen, geht es über den von der Bank vorab genehmigten Bereich hinaus, sind die noch höheren Überziehungszinsen fällig.
Jeder sechste Haushalt nimmt den Dispokredit regelmäßig in Anspruch. Dabei gilt: Je geringer das Einkommen, desto häufiger landen Kunden im Minus. Wobei die Gleichung, niedriges Einkommen, hohe Verschuldung nicht immer gilt, wie die Untersuchung zeigt.
Denn auch 20 Prozent der Haushalte mit einem monatlichen Nettoeinkommen von 5000 Euro und mehr überziehen ihr Konto regelmäßig, mindestens vier Mal im Jahr. Besonders rege wird das teure, aber flexible Darlehen von Menschen zwischen 25 und 34 Jahren genutzt – Menschen im Rentenalter greifen dagegen kaum darauf zurück.
Aus Sicht der Autoren sind die Verbraucher nicht unschuldig an den hohen Zinsen. Kaum ein Kunde mache seine Kontenwahl von den Preisen beim Dispokredit abhängig. Dies deckt sich mit einer ebenfalls vom Ministerium in Auftrag gegebenen Forsa-Umfrage: Demnach weiß nicht einmal jeder zweite Kunde, wie hoch sein Dispozins ist. Der Anteil ist besonders hoch unter jungen Menschen und jenen mit einem geringen Einkommen – und damit ausgerechnet unter den Hauptnutzern des Kredits.
Zu den teuersten Anbietern gehört die Commerzbank. Sie betreibt gerade wieder einen großen Werbeaufwand, um ihr "kostenloses Girokonto" zu verkaufen. 50 Euro Startguthaben plus eine kostenlose Kreditkarte dienen als Lockmittel. Die Zinsen für die Überziehung des Kontos suchen Interessierte auf den Werbeseiten vergeblich.
Die stehen lediglich im Preisaushang der Bank. Genau hier will Bundesverbraucherschutzministerin Aigner ansetzen. "Es kann nicht sein, dass man eine Stunde lang auf der Internetseite einer Bank suchen muss, bis man die Höhe des Dispozinses findet", sagte sie. Die Kunden bräuchten umfassende Informationen, damit sie vergleichen und das für sie beste Angebot auswählen könnten.
Die Kreditwirtschaft hält die Kritik insgesamt für unangemessen. Kunden könnten unter einer Vielzahl von Angeboten an Dispositionskrediten und anderen Verbraucherkrediten mit unterschiedlichen Konditionen wählen, teilte der Dachverband der Sparkassen, Genossenschaftsbanken und privaten Institute mit.
Zu dem Vorwurf, viele Geldhäuser würden die Höhe der Zinsen verstecken, was einen Vergleich erschwert, ging die Lobbyorganisation nicht ein. Bei der Commerzbank hieß es, man werde sich die Untersuchung anschauen.
Mit einer anderen Passage wird die Kreditwirtschaft dagegen kaum Protest bei Verbraucherschützern provozieren: "Überziehungskredite sind grundsätzlich nur als Überbrückung für kurze Zeit gedacht", heißt es.
Wer eine längerfristige Finanzierung benötige, solle dafür andere Angebote wie zum Beispiel Konsumentenkredite nutzen. Verbraucherschützer empfehlen Kunden, deren Konto längere Zeit im Minus liegt, seit langem eine solche Umschuldung. Diese ist allerdings nicht immer möglich, wie die Autoren der Studie feststellten, da Banken bei der Vergabe eines Ratenkredits oft strengere Kriterien anlegen
Ein Eingriff der Politik, beispielsweise eine Preisobergrenze, wird in der Studie abgelehnt. Der bestehende gesetzliche Rahmen sei ausreichend, um Zinsanpassungen transparent zu gestalten, so könnten Banken beispielsweise einen gering schwankenden Referenzzinssatz wählen, damit selbst bei einem allgemein steigenden Zinsniveau die Dispozinsen sich nur geringfügig erhöhen.
Gerade angesichts des aktuellen Niedrigzinsumfeldes warnen Beobachter vor einer strikten Koppelung des Dispozinses an einen Marktzins. Denn dann wären bei wieder anziehenden Marktzinsen noch höhere Dispozinsen programmiert.
Eine feste Zinsobergrenze wird ebenfalls abgelehnt. Dadurch würde ein zulässiger Preis manifestiert, sagte Aigner. Die Studienautoren können sich einen Grund vorstellen, niedrigere Zinssätze gesetzlich vorzuschreiben: Sinkende Dispozinsen gingen wegen der geringeren Quersubventionierung womöglich mit höheren Kontoführungsgebühren einher. Dies könne politisch gewollt sein, da dann besonders Arbeitslose und Alleinerziehende, die oftmals auf einen Dispokredit angewiesen seien, entlastet würden und es zu einer allgemeineren Preisgerechtigkeit komme.
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