Erfahrene Studenten kennen das bereits: Zum Start des Wintersemesters tauchen Vertreter von Versicherungen in Universitäten und Fachhochschulen auf und versprechen scheinbar hilfreiche Ratschläge. Erstsemester sollen Lebensversicherungen abschließen, mit einer privaten Rentenversicherung für das Alter vorsorgen und am besten auch noch ihre Studentenbude mit einer teuren Hausratversicherung gegen Einbruch schützen. Kaum weniger aggressiv werben Versicherungen um junge Auszubildende.
Doch Experten warnen: Die meisten Policen sind teurer Schnickschnack ohne sinnvollen Nutzen. Nur drei Produkte sind für Studenten und Auszubildende wirklich wichtig: eine private Haftpflichtversicherung, eine Krankenversicherung und eine Berufsunfähigkeitsversicherung. "Diese drei Policen sichern die finanzielle Existenz", sagt Niels Nauhauser, Finanzexperte der Verbraucherzentrale Baden-Württemberg. "Wer sie nicht hat, muss im Schadensfall unter Umständen viele Jahre lang Schulden abstottern."
Schnell studieren ist die beste Vorsorge
Von einer privaten Rentenversicherung rät Nauhauser jungen Leuten dagegen ab: "Solche Produkte verkaufen Versicherungen zwar gerne, sie sind für Studenten und Azubis aber problematisch." Der Grund: Die Beiträge sind fix und laufend zu zahlen. "Junge Menschen können aber noch gar nicht weit in die Zukunft planen", sagt der Verbraucherschützer: "Studenten sorgen am besten für das Alter vor, indem sie ihr Studium schnell und konzentriert abschließen." Auszubildenden empfiehlt Nauhauser allenfalls die Riester-Rente, entweder in Form eines Banksparplans oder eines Fondssparplans.
Für junge Menschen in der Ausbildung vollkommen unwichtig seien Todesfallpolicen. "Die sind erst nötig, wenn man eine Familie hat", sagt Nauhauser. Und die wenigen Habseligkeiten im Studentenzimmer gegen Einbruch und Wasserschäden zu versichern, ist meist auch ein schlechtes Geschäft. Haftpflicht-, Kranken- und Berufsunfähigkeitsversicherung dagegen sollte sich jeder zulegen.
Schäden können in die Millionen gehen
Beispiel Haftpflicht: Sie schützt etwa vor Schäden, die man unabsichtlich im Straßenverkehr verursacht. Wer keine private Haftpflichtversicherung besitzt, muss für solche Schäden selbst aufkommen – und das kann in die Millionen gehen. Studenten und Auszubildende sollten allerdings vor der Unterschrift prüfen, ob sie noch über ihre Eltern mitversichert sind. "Ein Blick in die Familienpolice sorgt für Klarheit", rät Frank Lies, Versicherungsexperte beim Finanzdienstleister Delta Lloyd.
Bei der Krankenversicherung haben es Studenten oft einfacher als Auszubildende. Während die Berufsanfänger in der gesetzlichen Krankenversicherung pflichtversichert sind, genießen viele Studienanfänger noch bis zum Alter von 25 Jahren den Schutz der Familienversicherung. Aber auch hier gibt es Ausnahmen: Wer zum Beispiel mehr als 400 Euro pro Monat verdient, muss auch als Student in die Krankenversicherung einzahlen.
Privat oder gesetzlich?
Sind angehende Studenten über ihre Eltern privat krankenversichert, müssen sie sich vor dem Studienbeginn entscheiden, ob sie während des Studiums weiter privat versichert bleiben möchten oder nicht. Die Verbraucherzentrale Baden-Württemberg empfiehlt Studenten die gesetzliche Krankenversicherung. Denn die privaten Krankenversicherungen kosten häufig deutlich mehr als die gesetzlichen, auch wenn sie einen Studententarif anbieten.
Für Studenten, die ein oder zwei Semester im Ausland studieren, ist zudem der Abschluss einer Auslandskrankenversicherung sinnvoll. Wird die Zeit nicht im europäischen Ausland, sondern zum Beispiel in den USA oder Australien verbracht, ist eine private Zusatzversicherung nötig. Denn die gesetzliche Krankenkasse springt in den genannten Ländern nicht ein.
Berufsunfähigkeit rechtzeitig absichern
Außerdem raten Experten zu einer Berufsunfähigkeitspolice. Denn aus der gesetzlichen Rentenkasse wird bei Berufsunfähigkeit nur dann eine Rente gezahlt, wenn die Betroffenen mindestens fünf Jahre lang eingezahlt haben. Wer kürzer oder noch gar nicht eingezahlt hat, bekommt kein Geld. Außerdem sind die Prämien für private Berufsunfähigkeitspolicen vergleichsweise gering, wenn die Versicherungsnehmer jung und gesund sind. Allerdings lohne es sich, darauf zu achten, dass der Vertrag eine sogenannte Nachversicherungsgarantie enthält, rät Vorsorgeexperte Lies: "Damit hat der Versicherte später die Möglichkeit, ohne eine erneute Gesundheitsprüfung die Versicherungsleistung zu erhöhen."
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