08.11.12

Schuldneratlas

Online-Shopping treibt Deutsche in die Schulden

Die Zahl der überschuldeten Haushalte ist erneut gestiegen. Online-Einkäufe tragen zur Überschuldung in Deutschland bei - aufgrund der Anonymität sinkt bei vielen Verbrauchern die Hemmschwelle.

Von Carsten Dierig

Einkaufen auf dem Sofa ist einfach. Schuhe, Bücher, Kleider und Unterhaltungselektronik können heute problemlos per Mausklick nach Hause bestellt werden. Und das machen die Deutschen zunehmend gerne: Pro Tag geben die Bundesbürger mittlerweile stattliche 81 Millionen Euro im Internet aus, meldet der Handelsverband Deutschland (HDE).

Doch die bequeme neue Shoppingwelt hat auch eine Kehrseite. "Online-Einkäufe befeuern die Überschuldung in Deutschland", sagt Michael Bretz, der Leiter Wirtschaftsforschung bei der Auskunftei Creditreform. Denn bei vielen Verbrauchern sinke aufgrund der Anonymität die Hemmschwelle. "Wer dem Ladenbetreiber nicht in die Augen blicken muss, kauft leichter Dinge ein, die er sich eigentlich gar nicht leisten kann."

Anonymer Einkauf im Internet verführt zu Schulden

Bretz zufolge wird heute deutlich zu oft der "Kaufen"-Knopf im Internet gedrückt. Auch deshalb ist die Zahl der überschuldeten Privatpersonen in Deutschland zuletzt wieder gestiegen. 6,6 Millionen Bundesbürger über 18 Jahren stecken derzeit in der Schuldenfalle, 190.000 mehr als noch ein Jahr zuvor, meldet Creditreform im "Schuldneratlas Deutschland 2012".

Damit ist mittlerweile fast jeder zehnte Bundesbürger überschuldet. Ihre Verbindlichkeiten belaufen sich auf mittlerweile 218 Milliarden Euro und damit rund 33.000 Euro pro Person. Knapp zwei Drittel der Schuldner sind Männer, der Anteil der überschuldeten Frauen nimmt aber seit Jahren zu. Eine solche Überschuldung liegt immer dann vor, wenn ein Schuldner die Summer seiner fälligen Zahlungsverpflichtungen auch in absehbarer Zeit nicht begleichen kann und ihm weder vermögen noch andere Kreditmöglichkeiten zur Verfügung stehen.

Fehlgeleiteter Konsum wird zunehmend zum Problem

Hauptursachen dafür sind wie schon seit Jahren Arbeitslosigkeit und private Schicksalsschläge wie Scheidungen, Trennungen oder Krankheit. Doch immer häufiger ist inzwischen auch das Konsumverhalten Auslöser für eine prekäre Finanzsituation.

Bretz spricht in diesem Zusammenhang von falschem und fehlgeleitetem Konsum. "Die Menschen befinden sich in Kauflaune und überziehen ihren Konsum bis in die Überschuldung", sagt der Experte. Das zeigt sich auch in der Statistik: Während die Ursache Arbeitslosigkeit angesichts der stabilen Beschäftigungslage in Deutschland um 15 Prozent zurückgegangen ist, legte das Konsumverhalten als Überschuldungsursache um stattliche 31 Prozent zu. "Die Angst vor der Inflation und das niedrige Zinsniveau für Sparkonten verleite derzeit viele Konsumenten dazu, sich aufgeschobene Konsumwünsche zu erfüllen", heißt es dazu in der Untersuchung.

Status-Konsum im Ballungsräumen gefährliche Entwicklung

Besonders groß ist dieses Problem in Ballungsgebieten wie zum Beispiel dem Ruhrgebiet, wo es Creditreform zufolge "massivste zweistellige Schuldnerquoten" gibt. Dort werde über den so genannten Status-Konsum versucht, soziale Benachteiligungen zu kaschieren, erklärt Bretz, der von einer gefährlichen Entwicklung spricht. Zumal die Einkaufs- und Finanzierungsmöglichkeiten stetig größer werden, etwa über die zunehmend beliebten Ratenkredite. Die Händler erschließen sich dadurch neue Kundengruppen.

Denn Untersuchungen zufolge geben 50 Prozent der Nutzer von Ratenkrediten zu, dass sie sich das entsprechende Produkt ohne diese Teilabzahlung nicht hätten leisten können. Doch dieser Schritt birgt auch Gefahren. "Die Forderungsausfälle für die Unternehmen erreichen mittlerweile Höhen, in der eine Insolvenz zum Thema wird", sagt Michael Bretz. Und das obwohl der Handel laut Creditreform so viele Bonitätsprüfungen über seine Kunden anfordert wie nie zuvor.

Viele Schuldner ist Stadtstaaten

Die meisten Schuldner sitzen in den Stadtstaaten. Bremen, Berlin und Hamburg kommen jeweils auf Verschuldungsquoten im zweistelligen Prozentbereich. Die niedrigste Quote im Bundesländer-Ranking gibt es in Bayern. Mit knapp sieben Prozent ist sie nur gut halb so hoch wie bei Schlusslicht Bremen. Vergleichsweise gut stehen aber auch Baden-Württemberg und Sachsen da.

Gestiegen ist die Zahl der überschuldeten Privatpersonen über 18 Jahren allerdings auch dort. Der Untersuchung zufolge gab es ein Plus in jedem einzelnen Bundesland. Und 2013 dürfte es weiter nach oben gehen. Siebo Woydt jedenfalls, Geschäftsführer beim Konsumforscher Creditreform Boniversum, rechnet mit einer weiter steigenden Schuldnerquote im kommenden Jahr. "Die Zunahme dürfte dabei ähnlich hoch sein wie in diesem Jahr." Der Höchststand von 2007 – damals waren 7,34 Millionen Deutsche überschuldet – dürfte damit aber noch nicht erreicht werden.

Fehlende finanzielle Bildung

Dennoch sorgt er sich vor der Zukunft. "Es fehlt an finanzieller Bildung in Deutschland", begründet Woydt. Gemeint sei die Frage, wie man mit seinem verfügbaren Einkommen umgeht. Und tatsächlich steigt die Zahl der Schuldner besonders stark in der Altersgruppe der 20 bis 29-Jährigen.